В настоящее время ассортимент банковских продуктов и услуг дифференцирован, в связи с чем коммерческие банки могут предложить юридическим лицам достаточно широкий перечень современных форм обслуживания.

Классификацию банковских услуг можно осуществить по ряду критериев (табл. 1.1).

Таблица 1.1 Классификация банковских услуг

Представленная в таблице 1.1 классификация банковских услуг позволяет составить представление о направленности оказываемых банками услуг. Отдельным типам услуг, предоставляемым корпоративным потребителям, соответствуют конкретные банковские услуги. Корпоративным клиентам банки могут предложить кроме расчётно-кассового обслуживания и услуг по выплате заработной платы еще и кредитование, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) и ряд других. Обращаясь в банк, чаще всего, юридические лица выбирают именно комплекс услуг, затрагивающий полный спектр финансового обслуживания. Среди корпоративных клиентов традиционно высоким спросом пользуется комплексная услуга: обслуживание счетов предприятия, финансирование и выплата зарплаты с использованием банковских карт.

Причина: удобство клиента при комплексном обслуживании в одном банке, который предоставляет качественные услуги. Удобство для юридического лица состоит в том, что в обслуживающем банке проще получить заёмные средства, так как кредитору легче оценить заёмщика9.

Среди предлагаемых услуг корпоративным клиентам наиболее востребованными продуктами являются услуги финансирования. Большим спросом на рынке пользуются краткосрочные кредиты, необходимые юридическим лицам для финансирования текущей деятельности. Традиционно наиболее востребованы краткосрочные кредиты и овердрафты, которые являются наиболее удобной формой кредитования для торговых компаний, составляющих значительную долю заемщиков в общем кредитном портфеле многих банков.

У заемщиков заинтересованность в краткосрочном кредитовании высока, что вполне объяснимо, поскольку проблемы, связанные с обновлением фондов или расширением производства, зачастую могут быть отложены на некоторый срок, в то время как финансирование текущей деятельности, как правило, чрезвычайно актуально. Кредитные линии, в первую очередь возобновляемые, популярны у заемщиков по причине того, что заемщик получает возможность по своему усмотрению неоднократно получать и погашать кредит по частям в период действия кредитного договора, что минимизирует его расходы. Также растет интерес к долгосрочным кредитам, направляемым на развитие10.

Удобство обслуживания реализовывается за счёт систем ДБО, приобретающих всё большее распространение и популярность, поскольку корпоративный клиент может дистанционно управлять своим счётом, не обращаясь в банк. Использование данных систем существенно облегчает юридическим лицам процесс проведения платежей и повышает оперативность управления своими расчетными счетами. Для пользователей систем ДБО нет необходимости посещать банк. Работа с платежными поручениями, отправка документов в банк, получение выписок из банка осуществляется удаленно.

Наиболее распространёнными системами ДБО является система «Клиент-Банк» и «Интернет банкинг». При этом «Интернет банкинг» имеет ряд преимуществ, как для потребителя, так и для банка. Эта услуга является наименее затратной, так как не требуется его установки и, следовательно, от IT-персонала не требуется выездная установка программного обеспечения. Потребителю же при этом нет необходимости устанавливать у себя дополнительное программное обеспечение, а доступ к счетам может осуществляться с любого компьютера.

Последнее время начинают получать развитие также системы ДБО, основанные на управлении с помощью телефона. Такие системы позволяют обратиться к банковскому серверу непосредственно с сотового телефона и произвести необходимые операции после авторизации пользователя - юридического лица.

Отдельно стоит выделить услуги обслуживания VIP-клиентов. Как правило, для VIP-клиентов устанавливаются специальные цены и осуществляется пристальный контроль к качеству и своевременности обслуживания. За VIP клиентом закрепляется индивидуальный менеджер, который отвечает за качество обслуживания и контакты. Руководители и сотрудники VIP клиентов имеют право на специальные условия по кредитам для бизнеса.

Банковские кредиты востребованы на рынке как крупными, так и средними и малыми предприятиями. Спрос на кредиты у юридических лиц велик, что рождает предложение со стороны банков. Более активно развивается сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, однако, несмотря на то, что этим видом кредитования занимается всё больше банков, их предоставление остаётся весьма рисковым. Высокие риски по таким кредитным продуктам подталкивают банки предъявлять строгие требования к заёмщикам. Одной из основных причин этого является отсутствие у большинства субъектов малого предпринимательства обеспечения. Именно поэтому для большинства банков приоритетными по-прежнему остаются крупные корпоративные потребители, однако, следует отметить, что в большинстве случаев рентабельность кредитования подобных потребителей существенно ниже, чем по небольшим компаниям.

В сложившихся условиях многие банки, чтобы расширить круг потенциальных клиентов, разрабатывают специальные программы с завышенными ставками по кредитам, которые и покрывают риски. В некоторых банках специально создаются системы экспресс-микрокредитов для малого бизнеса, где за счет повышенной ставки и дополнительных комиссий снижен уровень требований к заемщику и ускорена процедура выдачи11. Развиваются документарные операции - группа банковских услуг для юридических лиц, которая служит для проведения расчетов между покупателями и продавцами. В большинстве случаев такие операции используются при международной торговле.

К ним относятся:

а) открытие аккредитивов,это обязательство кредитной организации, предоставляемое по просьбе клиента, заплатить третьему лицу при предоставлении получателем платежа в банк, исполняющий аккредитив, документов, предусмотренных условиями аккредитива;

б) предоставление банковских гарантий, это письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону, в случае если эта сторона не выполнит свои обязательства;

в) проведение расчетов через документарное инкассо,это способ расчетов между двумя сторонами, при котором не сам поставщик, а его банк получает причитающуюся сумму или акцепт платежа с банка покупателя на основании денежных, расчетных или товарных документов.

Задача документарных операций заключается в том, чтобы обеспечить надежность выполнения сторонами договора взятых на себя обязательств, защитить от рисков неоплаты или непоставки.

Документарные операции проводятся практически всеми банками, которые обслуживают счета юридических лиц. Они оплачиваются отдельно от других услуг, таких как РКО, по специальным тарифам;

Факторинг представляет собой комплекс услуг компании-клиенту, оказываемый банком или факторинговой компанией при передаче им дебиторской задолженности, по которой ведётся управление с предоставлением информационного обслуживания, финансирования, а также осуществляется защита от риска неплатежа13.

Традиционно факторинг наиболее востребован среди компаний, испытывающих дефицит оборотных средств. При сравнении с кредитованием, механизм факторинга не предполагает оценку залогового обеспечения, внимание при заключении договора уделяется торговым оборотам и надёжности контрагентов. Это определяет его высокую доступность для торговых компаний, а также большие объёмы получаемых при этом средств.

По договорам факторинга, компания передаёт право взыскивать дебиторскую задолженность своих клиентов банку или факторинговой компании, которая, за комиссию от её объёмов, берёт на себя все операции с ней. Таким образом факторинг позволяет снизить расходы по ведению счетов, а также позволяет компания предложить более выгодные условия расчётов своим покупателям, предоставляя им отсрочку платежа. Это возможно благодаря тому, что компания-продавец, заключившая договор факторинга, получает большую часть платежа сразу после совершения сделок, в рамках финансирования под залог дебиторской задолженности.

Факторинг представляет собой финансирование под уступку денежного требования. Таким образом, используя факторинговые схемы, предприятия получают оборотные средства, а факторинговые компании, приобретая права требования на задолженность, проценты по ним. Факторинговое соглашение может стать альтернативой кредитованию и решить проблему пополнения оборотных средств предприятий.

С каждым годом спрос на факторинговые услуги растёт, особенно в условиях ограниченной возможности использования кредитных программ для малого и среднего бизнеса из-за трудности соответствия их требованиям. Основным преимуществом факторинговых сделок является большая, по сравнению с кредитом, величина получаемых средств. Это объясняется тем, что факторинговая компания оценивает не само предприятие - заёмщика, как при кредитовании, а её агента по сделкам. Фактору при этом важно оценить уровень риска неполучения платежа именно от последнего. Это определяет потенциальных клиентов факторинговых компаний - компании, активно занимающиеся торговыми операциями.

Инкассация. По законодательству предоставлять услуги инкассации могут только инкассаторские службы учреждений банков, специализированные инкассаторские службы (небанковские кредитные организации (НКО), имеющие лицензию Банка России), российское объединение инкассации (РОСИНКАС) Банка России и предприятия Государственного комитета Российской Федерации по связи и информатизации (Почта России).

На рынке можно выделить несколько крупных участников, на которые приходится значительная доля инкассаторских перевозок, ими являются «Сбербанк России», РОСИНКАС, НКО «ИНКАХРАН» и НКО «АРБ-ИНКАСС». Крупнейшими по территориальному охвату являются инкассаторские службы «Сбербанка», необходимые банку для охвата своей филиальной сети, и РОСИНКАС, которая является подведомственной организацией Банка России и выполняет задачу по обеспечению денежного обращения в стране. Многие коммерческие банки открывают собственные инкассаторские службы, чаще всего при этом решая вопрос оперативности по возможным перевозкам. Процесс создания инкассаторских служб связан с высокими затратами по материальному обеспечению и их содержанию, при этом чаще всего экономически выгоднее при регулярных операциях инкассации прибегать к услугам сторонних участников рынка, а не создавать собственную крупную инкассаторскую службу. Этим и объясняется высокая концентрация рынка среди нескольких участников.

Услуги инкассации сформировались в отдельный банковский продукт, а для того чтобы им воспользоваться, теперь не обязательно быть клиентом этого банка. Банки расширили услугу с классической транспортировки денег между финансово-расчётными центрами до её предоставления широкому кругу возможных клиентов, при этом инкассация стала доступна не только юридическим лицам, но и физическим, а объём перевозимых ценностей ограничивается лишь их физическими размерами. Условным конкурентом банковской инкассации как банковского продукта можно назвать услуги частных охранных предприятий (ЧОП) по сопровождению перевозки материальных ценностей. При этом транспортировкой ценностей занимается не сама служба на некое лицо, которое охраняется ЧОП.

Банковская гарантия - письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства. Сторона, которая гарантирует, называется гарантом. Тот, за кого выдается гарантия, именуется принципалом. Получателя по гарантии принято называть бенефициаром. При выдаче гарантии принципал уплачивает банку вознаграждение. Банковские гарантии могут быть разного вида в зависимости от потребностей клиентов. Например, банк может гарантировать платеж, возврат аванса, надлежащее исполнение контракта. Существуют также гарантии предложения, так называемые тендерные гарантии, таможенные гарантии и прочее14.

Гарантии кредитных организаций широко применяются в практике международной торговли. Банковские гарантии обычно, если не предусмотрено иное, выдаются в соответствии с законодательством страны, в которой находится банк-гарант. Но сегодня банковские гарантии используются и для операций внутри страны. Прежде всего, это таможенные гарантии в обеспечение уплаты таможенных платежей, тендерные гарантии при участии в торгах на государственные заказы.

Обязательства принципала перед банком по выдаваемой гарантии должны быть обеспеченными. По сложившейся практике для выдачи гарантии банк, как правило, требует от клиента залога имущества (товара, недвижимости, автотранспортных средств, высоколиквидных ценных бумаг, в том числе векселей самого банка, выдающего гарантию), залога прав или оформления гарантийного депозита либо банк предоставляет гарантию по просьбе принципала в рамках установленного на него лимита кредитных рисков. Комиссия составляет от 1-2%, в зависимости от срока и суммы сделки;

Депозиты для юридических лиц - специальные счета, открываемые банком для компаний, по которым кредитная организация выплачивает определенный процент. Депозиты могут использоваться юридическими лицами с целью размещения временно свободных денежных средств 15 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2011. С. 188..

Как правило, банки предлагают юридическим лицам срочные депозиты, то есть размещение денег на определенный, заранее оговоренный в договоре срок. При этом такой депозит может быть отзывным или безотзывным - в зависимости от того, имеет ли предприятие или индивидуальный предприниматель возможность истребовать денежную сумму раньше срока или нет. Чаще всего при досрочном расторжении депозитного договора выплачивается пониженный процент - например, равный вкладу до востребования15;

Зарплатный проект,это услуга, предлагаемая кредитными организациями юридическим лицам. В ее рамках осуществляется перечисление денег (заработной платы) на пластиковые карты сотрудников. Также банки могут оказывать компании и ее работникам другие услуги в рамках партнерства. Для организаций преимуществами зарплатного проекта являются: сокращение функций бухгалтерии, упрощение выдачи зарплаты персоналу, снижение потери времени в течение дня выплат. Сотрудникам зарплатный проект обеспечивает конфиденциальность выплат, возможность получения наличных в удобное время, участие в акциях международных платежных систем Visa и MasterCard.

Таким образом, в настоящее время банками оказывается значительное количество услуг для юридических лиц, все они могут быть сгруппированы на основные и дополнительные. Основными услугами выступают, прежде всего, кредитование юридических лиц и размещение корпоративных депозитов, кроме того, учитывая активное развитие новых банковских продуктов, к категории основных банковских услуг можно отнести и документарные операции. К вспомогательным банковским услугам, оказываемым юридическим лицам, могут быть отнесены услуги инкассации, услуги ДБО, гарантийные банковские услуги, а также зарплатные проекты16.

Специфика любого банка определяется особенностями его деятельности, т.е. оказанием банковских услуг.
Каждый коммерческий банк выполняет ряд банковских услуг.
Банковская услуга – это специфическая деятельность банка по организации денежного оборота страны и предоставления клиентам различных банковских продуктов, т.е. выполняя банковские услуги, банки с одной стороны, создают платежные средства (например: кредитные деньги), а с другой стороны, они создают различные банковские продукты.
Диапазон банковских услуг огромен. Это и:
? кредитные;
? депозитные;
? трастовые;
? консультационные;
? лизинговые;
? инвестиционные;
? факторинговые;
? валютные:
? и другие.
В международной практике насчитывается более 200 видов услуг, а отечественные банки оказывают в среднем 20-30 видов услуг. Однако быстро осваиваются в последнее время и другие, наиболее современные услуги (например: осуществление электронных расчетов, расчеты платежными картами).
В банковской практике часто банковские услуги называют банковскими операциями, а продуктом называют – результат той или иной операции. Но взгляды различных экономистов на банковский продукт и услугу не однозначны.
В ФЗ «О банках и банковской деятельности», дается перечень банковских операций, которые может выполнять любой банк.

Все банковские услуги классифицируются по признакам:

Банковские операции делятся на 2 группы:
1) Традиционные банковские операции – специфические для банков услуги.
2) Нетрадиционные банковские операции – неспецифические услуги.
Традиционные банковские операции:
Это операции, которые выполняет банк исходя их своей специфики работы. К ним относятся:
? кредитные;
? депозитные;
? кассовые;
? расчетные;
? дополнительные;
Депозитные операции – привлечение банком денежных средств клиентов во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц. За привлечение средств, банк выплачивает клиентам проценты согласно договора. С другой стороны банк открывает депозиты в других банках и получает доход по ним.
Кредитные операции – (в узком смысле слова) это выдача кредитов юридическим и физическим лицам и другим банкам. При выполнении данных операций, банк получает проценты по кредитам, это и будет основной доход банка.
Расчетные операции – каждый клиент – юридическое лицо – открывает в банке счет и согласно поручения клиента, банки производят расчеты за товарно-материальные ценности, перечисляют налоги и сборы, осуществляют межбанковские расчеты, выдают зарплату с этих счетов и другие операции.
Кассовые операции – банки получают в РКЦ наличные деньги для проведения кассовых операций. Согласно заявок юридических лиц, на основании предоставленных чеков выдают наличные деньги на зарплату, командировочные, хозяйственные расходы, составляют прогнозы кассовых оборотов, т.е. сколько наличных денег за определенный период времени поступило в кассу банка и сколько наличных денег нужно будет выдать клиентам за тот же период времени. Исходя из прихода и расхода наличных денег, строится дальнейшая политика банка, т.е. если расход больше, чем приход за определенный период времени, то недостающая сумма наличных денег изымается из резервных фондов РКЦ и наоборот.
Дополнительные операции:
а) валютные операции (покупка и продажа валюты, ведение валютных счетов);
б) операции с ценными бумагами (покупка, продажа ценных бумаг других эмитентов; выпуск и размещение собственных ценных бумаг);
в) операции с золотом и драгметаллами.
Нетрадиционные банковские операции.
Это те операции, выполнение которых банками не является традицией. Они делятся на 2 группы:
около банковские операции:
? лизинговые (операции связанные со сдачей в аренду основных средств на длительный период);
? факторинговые;
? операции с коммерческими векселями (учет векселей, ссуды под залог векселей и другие операции).
прочие нетрадиционные операции:
? посреднические услуги банка (брокерские и дилерские операции);
? предоставление гарантий, поручительств;
? доверительные (трастовые) операции;
? консультационные (консалтинговые) услуги.

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, напри­мер долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предостав­ляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долго­вые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобили­зации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3. Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сбе­регательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банков­ский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того мо­мента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5. Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосроч­ных государственных облигаций на сумму, составляющую опреде­ленную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6. Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капита­листических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предпринимате­ли.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

1. Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых декла­раций и ведения бухгалтерского учета.

2. Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуще­ствляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избы­ток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3. Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с цен­ными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность поку­пать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами.

4. Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупате­лям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

• поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
• финансирование приобретений других компаний;
• предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

5. Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, кото­рые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглаше­ния о франчайзинге, согласно которым страховая компания откры­вает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6. Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразде­ляются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоратив­ный, институциональный траст, траст наемных работников, комму­нальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценны­ми бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями кли­ентов

Услуги по лизингу . Многие банки активно предлагают предпри­ятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслужива­ние их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

дипломная работа

1.2 Виды банковских услуг, оказываемых населению

По российскому законодательству к основным банковским операциям, связанным с оказанием услуг населению относят следующие:

Привлечение денежных средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;

Предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;

Открытие и ведение счетов физических лиц;

Осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;

Управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;

Покупка у физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

Осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;

Выдача банковских гарантий.

Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;

Оказание консультационных и информационных услуг;

Предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

Лизинговые операции.

Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.

Подробнее остановимся на основных банковских услугах.

а) Депозитные операции.

Среди банковских услуг, оказываемых населению, в первую очередь необходимо выделить депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов коммерческих банков.

Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.

По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:

Срочные депозиты;

Депозиты до востребования;

Сберегательные вклады населения.

В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Принято различать срочные депозиты в зависимости от их срока:

Депозиты со сроком до 3 месяцев;

Депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

Депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

Депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

Депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Сберегательные средства в зависимости от особенностей их хранения, например, подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.

Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие:

Деньги на этот счет вносят или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;

Разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги;

По депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.

Основными недостатками депозитов до востребования являются:

Для их владельцев - практически отсутствие уплаты процентов по счету;

Для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.

Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом банковской маржи.

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

Сегодня в банковской практике широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат, согласно ст. 142, 143 ГК РФ, - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые, которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые, которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.

Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.

Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов необходимо постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Деятельность коммерческого банка при этом заключается в следующем:

Депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;

Депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;

Особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;

Должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;

Организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;

Банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.

Говоря о банковских депозитах необходимо затронуть вопрос о страховании банковских вкладов. В России существует система государственного страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закон а от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство. В настоящее время список банков составляет - 892 банка (данные на 5 декабря 2012г.).

27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф 3 "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года", согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.

б) Банковские пластиковые карты как один из видов услуг для населения

В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.

Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время - электронные деньги и их разновидность - пластиковые карточки.

Чек - это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название - депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами. К ним относятся:

1) Надежность.

Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги клиента все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет карточкой, он не сможет воспользоваться денежными средствами клиента вследствие надежной защиты.

2) Удобство.

У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы, ему не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.

3) Простота.

При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.

4) Экономия.

При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.

В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.

6) Контроль.

Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.

в) Кредитование физических лиц

Ссудные (кредитные) операции - это операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции.

В Законе "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и иные обязательства в соответствии с федеральными законами.

Ссудные (кредитные) операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков.

Банковские кредиты, предоставляемые населению, носят название потребительского кредитования. Потребительский кредит - это ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения их потребительских нужд.

Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. Данная отрасль носит название ипотечное кредитование.

Потребительский кредит обладает определенными особенностями, отличными от иных видов кредита:

Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальнымсубъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, а должником - физическое лицо.

Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.

В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.

В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

В-пятых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.

Экономическая и социальная роль потребительского кредита заключается в следующем:

Выдача потребительского кредита, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;

Потребительский кредит способствует развитию индивидуального жилищного строительства;

Потребительский кредит способствует обеспечению населения товарами длительного пользования;

Потребительский кредит используется для решения различных социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.д.).

Потребительское кредитование осуществляется по следующей схеме. Продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.

Cтоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными. Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.

Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия, но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.

Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков, при этом получателями ссуд могут выступать физические лица, имеющие различную кредитоспособность. Может также различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы осуществления контроля за их возвратностью.

Выделяют следующие условия предоставления потребительского кредита:

Сроки погашения.

На рынке потребительского кредитования существуют краткосрочные и среднесрочные кредиты. Средний срок погашения по краткосрочному виду кредита обычно составляет от шести месяцев до одного года. Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет. В основном среднесрочные ссуды предоставляются при покупке автомобилей.

Сумма первоначального взноса, процентная ставка по кредитам.

Сумма первоначального взноса варьируется, как правило, в пределах 5-10% от общей суммы.

Способ погашения.

Здесь выделяют два способа. В первую очередь, это - ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. В потребительском кредитовании такой вид ссуд в настоящее время используется редко. Существуют также ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором.

Наличие обеспечения.

Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского потребительского кредита, выражая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость; ценные бумаги; продукция; депозиты, размещенные в банке, выдающем кредит.

В последнее время в потребительском кредитовании получают распространение доверительные (бланковые) ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.

Целевое назначение.

При трехстороннем кредитном договоре имеют место целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Существуют также потребительские ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению.

Количество кредитований.

Возможно одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика или кредитная линия - перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости.

Документы, предоставляемые заемщиком.

Здесь выделяют стандартные кредиты, при которых заемщиком представляется довольно объемный пакет документов (поручительства, справка о доходах и т.д.) и экспресс-кредитование, при котором заемщиком предоставляется паспорт и еще какой-либо документ, например, водительские права. Экспресс-кредитование применяется в первую очередь при трехсторонней схеме кредитования.

Кроме этого при предоставлении кредита играет роль возраст заемщика, место его регистрации и т.д.

Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов).

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).

При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. Например, в практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.

Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита, как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок, которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.

В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с процентами равна:

S = P(1 + ni), (1)

где S - наращенная сумма долга;

P - выданный кредит;

n - срок кредита в годах;

i - ставка процентов за период

Разовый погасительный платеж будет исчисляться как

где q - сумма разового погасительного платежа;

m - количество погасительных платежей в году.

В связи с тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а фактическая его сумма периодически уменьшается во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита.

Для измерения эффективной процентной ставки интерпретируем погасительные платежи как постоянную срочную ренту, а выданный кредит - как текущую (приведенную) величину ренты. Под текущей величиной потока платежей, в том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированных членов такого потока на "нулевой" момент времени. Для определения текущей величины ренты применяются коэффициенты приведения ренты, рассчитываемые как сумма членов геометрической прогрессии, состоящей из дисконтных множителей на каждый период платежа. Значения этих коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членов ренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и количества платежей (n) и приводятся в специальных таблицах. Таким образом, текущая величина ренты равна:

A = R / anj, (3)

где R - член ренты

Оценка эффективной ставки сводится, следовательно, к расчету коэффициента приведения такой ренты по данным, характеризующим условия потребительского кредита. Приравняем текущую величину платежей (дисконтируя по неизвестной ставке j) сумме долга:

anj = n/(1 + ni). (5)

Значение искомой ставки рассчитывают из полученного коэффициента приведения. Получаемая таким образом ставка годовых сложных процентов заметно больше ставки, примененной при кредитовании. Например, при трехлетнем периоде потребительского кредитования под 10% годовых действительная ставка составит 19,46%, т. е. практически в два раза больше.

Поскольку практика потребительского кредита предполагает начисление процентов сразу на всю сумму кредита, одна из задач, возникающих при планировании погашения задолженности, заключается в определении остатка задолженности на любой момент срока кредитования, иначе говоря, как расчленить погасительный платеж на сумму погашения основного долга и проценты по кредиту. Для этого применяется так называемое правило 78 (rule of 78). Название правила вытекает из суммы порядковых номеров месяцев одного года (она равна 78). Предположим, кредит берется на один год с помесячным погашением. Согласно "правилу 78", при первом платеже уплата процентов составляет величину, равную 12/78 от общей начисленной суммы процентов, оставшаяся часть суммы идет на погашение основного долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11/78 общей начисленной суммы процентов и т. д. Последняя уплата процентов составит 1/78. Таким образом, процентные платежи представляют собой убывающую арифметическую прогрессию, т.е. погашение процентов происходит ускоренно.

Обобщим это правило для n лет и p платежей в году. Тогда последовательные номера месяцев в обратном порядке представляют собой величины t = pn, pn-1, pn-2, …, 1, а сумма этих чисел будет равна:

Q = pn(pn + 1)/2 (6)

Доли от общей суммы процентов, следовательно, составят t/Q. Теперь можно найти абсолютные суммы процентных платежей:

где P - первоначальная сумма долга (7)

"Правило 78" позволяет использовать при погашении потребительского кредита метод равных срочных уплат. В соответствии с этим методом на протяжении всего срока погашения заемщиком регулярно выплачивается фиксированная величина, часть которой идет в погашение долга, а другая часть выплачивается в виде процентов за заем. Величина долга систематически убывает. В связи с тем, что процентные выплаты уменьшаются, увеличиваются суммы, идущие на погашение долга. Фиксированная величина одной регулярной выплаты, равная Y, может рассматриваться как постоянная рента, поэтому, приравняв первоначальную сумму долга текущей величине этой ренты, получим:

где anj - коэффициент приведения годовой ренты со ставкой j. (8)

Зная размер срочной выплаты, можно разработать план погашения кредита при условии, что проценты начисляются на остаток долга.

Успех развития потребительского кредита в развитых странах во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро (Другое название кредитно-сыскных бюро - коллекторские агенства).

В декабре 2004 г. в РФ был принят Федеральный закон "О кредитных историях". С 1 марта 2006 г. банки обязаны передавать данные о своих заемщиках, выразивших добровольное письменное согласие, в бюро кредитных историй (БКИ).

По мнению аналитиков, услуги коллекторских агентств в России, несомненно, будут востребованы и агентства могут рассчитывать на процветание своего бизнеса. В конце октября 2004 года было заявлено об учреждении первого в России коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", основной задачей которого был объявлен возврат проблемной задолженности по необеспеченным банковским кредитам физических лиц. В настоящий момент в России уже существуют десятки коллекторских агентств.

г) Комиссионные банковские услуги

Комиссионные услуги - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся:

Расчетно-кассовые операции;

Трастовые операции;

Операции с иностранной валютой;

Информационные услуги.

Расчетно-кассовые операции связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента.

д) Операции с драгоценными металлами

Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:

Покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения);

Привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц;

Размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах;

Предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов;

Оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища.

Все денежные требования и обязательства, возникающие при совершении сделок с драгоценными металлами между резидентами РФ, должны быть выражены и оплачены в валюте РФ.

Банки РФ проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.

Для хранения драгоценных металлов банки открывают металлические счета ответственного хранения.

Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.

Для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета.

Драгоценные металлы, учитываемые на обезличенных металлических счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет - количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.

Банка России осуществляет контроль за совершением операций с драгоценными металлами.

Банковский бизнес развивается в жестких условиях. Чтобы преуспеть, учреждения используют разные методы. Победителями становятся те, кто пытается диверсифицировать деятельность, разрабатывая уникальные продукты. Детальнее о том, какие виды банковских услуг существуют на сегодняшний день, читайте далее.

Понятия

В экономической литературе термин «банковский продукт» стал использоваться после перехода экономики к рыночной системе. Под ним подразумевают операцию, совершенную финансовым учреждением, направленную на улучшение условий функционирования. Есть и другая трактовка: банковская услуга – это результат деятельности, который выступает в виде товара и попадает на рынок для продажи.

Классификация

По индивидуальности услуги бывают:

• единичные (переназначенные для конкретного потребителя);
• массовые (отличаются только по видам актива).

По ограниченности банковские продукты бывают:

• лимитированные, то есть с определенной квотой на выпуск (облигации, кредитные договора и т. д.), предназначенные для конкретного покупателя;
• не ограниченные по количеству.

Виды банковских услуг по форме:

• имущество (деньги, слитки золота, ЦБ и т. д.);
• права (договор на открытие счета, кредитное соглашение и т. д.).

• впервые появившиеся на финансовом рынке;
• новые на отечественном рынке.

По видам различают такие услуги банка:

• кредит;
• выпуск пластиковых карт;
• кредиты;
• депозиты;
• лизинг;
• обслуживание расчетного счета;
• операции с иностранной валютой;
• факторинг;
• банкомат;
• выпуск и обслуживание ценных бумаг;
• Home-banking;
• форфейтинговые операции;
• «своп»-сделки и т. д.

Основные банковские услуги

РКО – один из самых популярных продуктов. Раньше за оплату наличными товаров и услуг через кассу банка комиссия не взималась. В результате в отделениях образовывались крупные очереди клиентов, которых сотрудники просто не успевали обслуживать. Поэтому банки начали взимать комиссию за переводы средств, размер которой в разы превышает стоимость аналогичной услуги, проводимой через терминал самообслуживания. Все валютные операции осуществляются только через кассу. Но РКО - не основной источник поступления средств в банк.

Депозит - аккумулирование временно свободных денег. Привлеченные средства банк использует в финансовых операциях, с которых получает прибыль. Определенный процент от этого дохода перечислится клиенту в качестве вознаграждения. Депозиты являются основным источником привлечения средств. Поэтому Центробанк заставляет учреждения создавать резервы под взятые обязательства и перечислять определенный процент от них в АСВ. В периоды кризиса привлекательность депозитов возрастает. Это самый безлопастный вид инвестиций, который, если и не принесет дохода, то, по крайней мере, компенсирует инфляцию.

Кредит - предоставление определенной суммы на условиях срочности, платности и возвратности. В таких сделках банк может быть заемщиком и кредитором. Учреждение может самостоятельно предоставлять деньги физическим и юридическим лицам. Такие сделки называются активными. Но если банку потребуются средства, то он может получить их от другого финансового учреждения. Такие сделки будут называться пассивными. Условия обслуживания, права и обязанности сторон прописываются в договоре. Чаще всего кредит финансируется за счет средств от депозитов. Поэтому плата за обслуживание договора покрывает расходы по вкладам и учитывает прибыль от сделки.

Кредиты, депозиты, РКО – самые востребованные виды банковских услуг.

Инвестиционные операции - это вложение средств в отрасли народного хозяйства. В качестве актива могут выступать не только деньги, но и оборудование.

Банковская ячейка – это сейф, который сдается клиентам в аренду. В ней можно хранить деньги, документы и другие ценности. Данная услуга гарантирует клиенту полную конфиденциальность. Банк не проверяет имущество, принимаемое на хранение. Для каждого клиента открывается отдельная ячейка. Оформляя договор, человек указывает доверенных лиц, которые будут иметь доступ к сейфу, и получает два дубликата ключей. Банковская ячейка стоит дорого. Поэтому используется только при заключении крупных сделок, например, для хранения средств на покупку квартиры, машины наличными. Снять со счета большую сумму без предварительного заказа невозможно. А если активы клиента будут заморожены, например, по решению суда, на ячейку это никак не распространится. Но на хранимые средства в сейфе проценты не начисляются, управлять ими дистанционно нельзя. Для доступа к ячейке необходимо предоставить паспорт, ключ, а в некоторых банках также договор на обслуживание.

Карты

Для осуществления единичных операций открывать счет в банке не потребуется. Но если клиент хочет чаще пользоваться услугами кредитного учреждения, ему нужно будет оформить банковские карты. Это пластиковый платежный инструмент, который крепится к счетам и используется для быстрого доступа к средствам. Осуществлять валютные операции, оплачивать услуги в торговых точках и через интернет, пополнять телефоны – все эти операции гораздо удобнее выполнять с картой. Они делятся на дебетовые и кредитовые, индивидуальные и корпоративные, обычные и накопительные. Существует также отдельное деление по платежным системам. Самыми популярными в мире являются Visa, Mastercard, American Express. В рамках каждой платежной системы существует своя классификация, по которой определяется сфера применения пластика. Так, карту Visa Electron/Maestro можно использовать только в рамках страны банка-эмитента, Standart/Classic принимаются во всех странах мира, а банковские карты Platinum, Gold позволяют не только оплачивать товары, но и накапливать бонусы, получать кредиты и участвовать в программах лояльности. Услуги по приему пластика для обслуживания называются эквайрингом. Комиссию в размере 2 % от каждой сделки уплачивает продавец. За использование всех видов карт, в том числе кредитных, в безналичных расчетах комиссия не взимается. Валюта счета значения не имеет. Рублевой картой соответствующего класса можно оплачивать товары в любой стране мира. Обмен валют происходит автоматически, в момент списания средств.

Home banking

Посреднические операции

Современные банки проводят большую часть платежей в автоматическом режиме. Это сильно упрощает жизнь коммерческим и физическим лицам, а также свидетельствует о повышении эффективности услуг. Вместе с тем на рынке появляются продукты, которые выполняют функции старых, но выглядят иначе.

Лизинг - это долгосрочная аренда имущества с сохранением права собственности на объект у арендодателя. Вместо того, чтобы выдавать кредит по покупку машины или оборудования, банк полностью финансирует сделку, сдает объект в аренду и сохраняет за собой право собственности. Клиент получает желаемое имущество, а учреждение - арендную плату без ссудного процента. При этом клиент сам выбирает продавца, товар и компанию, которая будет финансировать сделку. Если условиями договора предусмотрена полная окупаемость оборудования, то такой вид сделки называют финансовым. Если договор аренды оформляется на небольшой срок, то речь идет об оперативном лизинге.