ვადაზე ადრე ვიხდით სესხს და ვიღებთ სადაზღვევო ფულს. როგორ დაიბრუნოთ დაზღვევა, თუ სესხს ადრე დაფარავთ

ნებისმიერი სესხის გაცემის ერთ-ერთი პირობაა დაზღვევა. ეს შეიძლება იყოს გირაოს დაზღვევის აღება: მანქანის ან საცხოვრებელი ფართის, ან შესაძლოა სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. ბანკები ხშირად გვთავაზობენ დაზღვევის თანხების ჩართვას თავად სესხში. რა ბედი ეწევა დაზღვევას, თუ დავალიანება ადრე დაბრუნდა? ბოლოს და ბოლოს, აზრი აღარ აქვს ამის საჭიროებას. შესაძლებელია თუ არა ანაზღაურება დარჩენილი სადაზღვევო პერიოდისთვის?

Კანონის მიხედვით ბანკს არ აქვს უფლება მოსთხოვოს კლიენტს სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა. სესხზე განაცხადის დროს ბანკის მენეჯერმა უნდა აცნობოს, რომ ასეთი დაზღვევა ნებაყოფლობითია და არ შეუძლია გავლენა მოახდინოს გაცემის გადაწყვეტილებაზე.

თუმცა, სამართლებრივ საკითხებში მოსახლეობის გაუნათლებლობა, ასევე ბანკების ხრიკები იწვევს იმას, რომ ასეთი ინფორმაცია მსესხებელამდე არ აღწევს. ნებისმიერ შემთხვევაში, მსესხებელი თავად წყვეტს, დააზღვიოს სიცოცხლე თუ არა და აუცილებელია ასეთი გადაწყვეტილების მიღების დადებითი და უარყოფითი მხარეების აწონვა.

ასე რომ, თქვენ გადაწყვიტეთ დააზღვიოთ სიცოცხლე სესხზე განაცხადის დროს, დაზღვევის სრულად გადახდისას. გარკვეული პერიოდის შემდეგ თქვენ შეძელით სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა, მაგრამ სიცოცხლის დაზღვევა დარჩა. რა ბედი ეწევა დაზღვევას? ის აგრძელებს მოქმედებას. მაგრამ სინამდვილეში ამის საჭიროება უკვე გაქრა.

შესაძლებელია თუ არა ხელშეკრულების გაწყვეტა და თანხის დაბრუნება?? ეს დამოკიდებულია ორ პუნქტზე.

• ჯერ ერთი, სესხი ვადაზე ადრე დაფარეთ. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ არა მხოლოდ დაიბრუნოთ სადაზღვევო მომსახურების გადახდაზე დახარჯული თანხა, არამედ პროცენტიც, თუ ისინი ზედმეტად იყო გადახდილი. ამის შესახებ მეტი წაიკითხეთ ამ ბმულზე.
• მეორეც, დაზღვევის ხელშეკრულებაში წერია, რომ კლიენტს აქვს სადაზღვევო პრემიის უფლება შეწყვეტისთანავე ვადაზე ადრე. სადაზღვევო პრემია ყალიბდება დაზღვევისთვის გადახდილი თანხებიდან უკვე გამოყენებული თანხის გამოკლებით.

დაზღვევის თანხის დაბრუნების ყველა პირობა შესრულებულია. Რა არის შემდეგი? უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ სადაზღვევო კომპანიას. თქვენ უნდა წარადგინოთ განაცხადი. დაწერეთ ორი ეგზემპლარი (ერთი თქვენთვის, მეორე სადაზღვევო კომპანიისთვის).

განაცხადში მიუთითებთ, რომ დაგჭირდებათ სადაზღვევო პრემიების გადაანგარიშება და თანხის ნაწილის დაბრუნება ვადამდელი დაფარვის გამო. სხვათა შორის, თუ თქვენ უბრალოდ გეგმავთ დავალიანების გადახდას ვადაზე ადრე, გირჩევთ, წაიკითხოთ ეს სტატია, სადაც ვისაუბრებთ იმაზე, თუ როგორ უნდა გააკეთოთ ეს ყველაზე მომგებიანად.

დარწმუნდით, რომ განაცხადი რეგისტრირებულია და თქვენს ასლს შესაბამისი ნიშანი აქვს. განაცხადი უნდა განიხილებოდეს 10 სამუშაო დღის განმავლობაში. თეორიულად, ამ ვადის გასვლის შემდეგ, თქვენ ვალდებულნი ხართ დააბრუნოთ დარჩენილი სადაზღვევო სახსრები. რა უნდა გააკეთოს, თუ ეს არ მოხდება? თქვენ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ შეიტანოთ სარჩელი სასამართლოში.

თქვენს განცხადებაში შეგიძლიათ მიმართოთ სამოქალაქო კოდექსის 958-ე მუხლს რუსეთის ფედერაცია. ამ კანონის მიხედვით, თქვენ ქმნით სადაზღვევო ხელშეკრულების შეწყვეტის პირობებს, როდესაც სესხს ვადაზე ადრე დაფარავთ. მასში ასევე ნათქვამია, რომ სადაზღვევო კომპანიას შეუძლია შეინარჩუნოს პრემიის მხოლოდ ნაწილი, ხოლო დანარჩენი დაუბრუნოს კლიენტს.

ამრიგად, მსესხებელს აქვს ყველა შანსი, დაუბრუნოს სიცოცხლის დაზღვევაზე დახარჯული თანხის ნაწილი.

თუ თქვენ გააფორმეთ სადაზღვევო ხელშეკრულება, მაგრამ გსურთ გააუქმოთ ეს სერვისი მომდევნო თვეში, შესაძლოა თქვენი ფული დაიბრუნოთ სესხის სრულად დაფარვის გარეშე, წაიკითხეთ მეტი ამის შესახებ.

დაზღვევის ხელშეკრულება -სასესხო ხელშეკრულების თითქმის სავალდებულო დანართი: ბანკს სურს დარწმუნებული იყოს, რომ ნებისმიერ შემთხვევაში დაუბრუნებს თავის სახსრებს. მაგრამ შეუძლია თუ არა მსესხებელს დაუბრუნოს სადაზღვევო პრემია, თუ სესხი ვადაზე ადრე დაფარულია? ქვედა სასამართლოები არ დაეთანხმნენ და უზენაესმა სასამართლომ მოითხოვა საჩივრის დასაბუთება თავისი თვალსაზრისის.

წყდება თუ არა სადაზღვევო ხელშეკრულება სესხის დაფარვისთანავე?

2014 წლის ნოემბერში რამილ ისმაგილოვი ( გვარი შეიცვალა-დაახლ. რედ.) აიღო სესხი OJSC „InvestCapitalBank“-დან დიდი თანხა. გარდა სესხის ხელშეკრულებისა, მან გააფორმა სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის ხელშეკრულება შპს SK Soglasie-სთან ხუთი წლის ვადით. დოკუმენტის მიხედვით, ავადმყოფობის ან უბედური შემთხვევის გამო მსესხებლის გარდაცვალების ან ინვალიდობის შემთხვევაში, მზღვეველს უნდა დაეფარა ბანკის წინაშე არსებული ვალის ნაშთი. სადაზღვევო პრემიამ შეადგინა 123,500 რუბლი.

ხელშეკრულების დადებიდან ერთი დღის შემდეგ ისმაგილოვმა სესხი სრულად დაფარა ვადაზე ადრე და ამის საფუძველზე მოითხოვა სადაზღვევო კომპანიისგან თანხის დაბრუნება. თუმცა, მას იქ უარი უთხრეს და მამაკაცმა მიმართა ტუიმაზინსკის რაიონულ სასამართლოს, რომელმაც დაზღვეულისგან 218,147 რუბლი ამოიღო: თანხა. სადაზღვევო პრემია 20000 რუბლი. ჯარიმები, 2000 რუბლი. მორალური ზიანის ანაზღაურების სახით და 72,715 რუბლი. ჯარიმა ნებაყოფლობით საფუძველზე მომხმარებლის სამართლებრივი მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე უარის თქმისთვის.

თავის გადაწყვეტილებაში მოსამართლემ ვენერა რიბაკოვაეყრდნობოდა ხელოვნების დებულებებს. სამოქალაქო კოდექსის 985 (დაზღვევის ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტა). ამ მუხლის 1-ლ პუნქტში ნათქვამია, რომ ხელშეკრულებამ შეიძლება შეწყვიტოს მოქმედება, თუ „შეწყდა სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესაძლებლობა და სადაზღვევო შემთხვევის გარდა სხვა გარემოებების გამო შეწყდა სადაზღვევო რისკის არსებობა“. ასეთი გარემოებების მაგალითებია დაზღვეული ქონების განადგურება ან მისი შეწყვეტა სამეწარმეო საქმიანობაბიზნეს რისკების დაზღვევისას.

ხელოვნების მე-3 პუნქტში. 985 სამოქალაქო კოდექსი ამბობს:

3. ამ მუხლის პირველი პუნქტით გათვალისწინებულ გარემოებებში დაზღვევის ხელშეკრულების ვადამდე შეწყვეტის შემთხვევაში მზღვეველს უფლება აქვს სადაზღვევო პრემიის ნაწილზე იმ დროის პროპორციულად, რომლის განმავლობაშიც მოქმედებდა დაზღვევა. სადაზღვევო ხელშეკრულებაზე დამზღვევის (ბენეფიციარის) ვადაზე ადრე უარის თქმის შემთხვევაში, მზღვეველზე გადახდილი სადაზღვევო პრემია არ უბრუნდება, თუ ხელშეკრულებით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული.

სასამართლომ მიიჩნია, რომ სესხის დაფარვის შემდეგ მოსარჩელეს დაზღვევის ხელშეკრულების შემდგომი მოქმედების საჭიროება არ ქონია. შესაბამისად, სადაზღვევო რისკის არსებობა შეწყდა სადაზღვევო შემთხვევის გარდა სხვა გარემოებების გამო, რაც პუნქტების ძალით. 1, 3 ს.კ. სამოქალაქო კოდექსის 958 გულისხმობს სადაზღვევო პრემიის ნაწილის დაბრუნებას იმ დროის პროპორციულად, რომლის დროსაც იყო დაზღვევა.

ეს დასკვნები არ შეთანხმდა სააპელაციო სასამართლოში. თათარტანის რესპუბლიკის უზენაესმა სასამართლომ გააუქმა გადაწყვეტილება, რაც მიუთითებს იმაზე, რომ სესხის დავალიანების გადახდა არ შედის იმ გარემოებების ჩამონათვალში, რომლებიც შედის ხელოვნების 1 პუნქტში. 985 GK. სასესხო ხელშეკრულების შეწყვეტას არ მოჰყოლია სადაზღვევო ხელშეკრულების ავტომატური შეწყვეტა. და, ვინაიდან ხელშეკრულების პირობები არ ითვალისწინებდა სადაზღვევო პრემიის დაბრუნებას ბანკისთვის დავალიანების ვადამდე გადახდის შემთხვევაში, ისმაგილოვის მოთხოვნები ვერ დაკმაყოფილდება. მამაკაცმა მიმართა რუსეთის ფედერაციის უზენაეს სასამართლოს, რომელმაც მისი საჩივარი მიმდინარე წლის აპრილში განიხილა.

გადაწყვეტილება უნდა იყოს გამართლებული

საბჭოს მოსამართლეები სამოქალაქო საქმეებიმიიჩნიეს, რომ სააპელაციო კოლეგებმა არ დაასაბუთეს თავიანთი მოსაზრება, არღვევდნენ ხელოვნების დებულებებს. 195 (სასამართლოს გადაწყვეტილების კანონიერება და ნამდვილობა) და ხელოვნების მე-4 ნაწილი. სამოქალაქო საპროცესო კოდექსის 198 (სასამართლო გადაწყვეტილების შინაარსი) და რუსეთის ფედერაციის უზენაესი სასამართლოს პლენუმის 2003 წლის 19 დეკემბრის No23 დადგენილების რეკომენდაციების უგულებელყოფა „სასამართლო გადაწყვეტილების შესახებ“. მასში ნათქვამია, რომ გადაწყვეტილება გამართლებულია, როდესაც საქმესთან დაკავშირებული ფაქტები დასტურდება სასამართლოს მიერ გამოკვლეული მტკიცებულებებით, რომლებიც აკმაყოფილებს კანონის მოთხოვნებს მათი შესაბამისობისა და დასაშვებობის შესახებ, ან გარემოებებით, რომლებიც არ საჭიროებენ მტკიცებულებას (მუხლები 55, 59-61). , სამოქალაქო საპროცესო კოდექსის 67), და ასევე, როდესაც შეიცავს სასამართლოს ამომწურავ დასკვნებს, რომლებიც გამომდინარეობს დადგენილი ფაქტებიდან. ეს მოთხოვნები სააპელაციო განჩინებაარ პასუხობს.

„სასამართლომ, იმის მოტივით, რომ სადაზღვევო ხელშეკრულება არ ითვალისწინებდა გადახდილი სადაზღვევო პრემიის დაბრუნებას, არ წარმოადგინა მტკიცებულება, რომელსაც ეყრდნობოდა სასამართლოს შესაბამისი დასკვნები, რამაც გამოიწვია გადაწყვეტილება, რომელიც არ აკმაყოფილებდა მოთხოვნებს. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო საპროცესო კოდექსის 195-ე და 198-ე მუხლები“, - ნათქვამია თვითმფრინავის განმარტებაში.

ამასობაში დამტკიცდა სადაზღვევო ხელშეკრულების 6.5 პუნქტი და უბედური შემთხვევისა და ავადმყოფობისგან საკრედიტო დაზღვევის წესების 9.1 პუნქტი. გენერალური დირექტორიშპს IC "Soglasie" 2009 წლის 1 დეკემბერი ითვალისწინებს სადაზღვევო ხელშეკრულების შეწყვეტას, თუ შეწყდა სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესაძლებლობა და სადაზღვევო შემთხვევის გარდა სხვა გარემოებების გამო შეწყდა სადაზღვევო რისკის არსებობა. დამზღვევი არ აწვდის „სხვა გარემოებების“ ჩამონათვალს. ამავდროულად, სადაზღვევო წესების 9.3 პუნქტი მზღვეველს ტოვებს შესაძლებლობას დაუბრუნოს ხელშეკრულებით გადახდილი თანხა, თუ სადაზღვევო შემთხვევის რისკი გაქრა.

„სასამართლოს უნდა შეეფასებინა ზემოაღნიშნული სადაზღვევო ხელშეკრულების ურთიერთდაკავშირებული დებულებები და სადაზღვევო წესები და დაედგინა სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შეუძლებლობის გამო სადაზღვევო ხელშეკრულების შეწყვეტის რომელი შემთხვევები იყო გათვალისწინებული კონკრეტული სადაზღვევო ხელშეკრულებით და თუ არა სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადაზე ადრე შეწყვეტამ შეიძლება გამოიწვიოს სადაზღვევო პრემიის დაბრუნება“, - მიიჩნევს უზენაესი სასამართლო, რომელმაც საქმე კვლავ სააპელაციო განსახილველად დააბრუნა.

რასაც ექსპერტები ამბობენ

Pravo.ru-ს მიერ გამოკითხული ექსპერტები მხარს უჭერენ უზენაესი სასამართლოს თვალსაზრისს და მიაჩნიათ, რომ საჩივარი არასწორი იყო. თუმცა, ზოგიერთი მათგანი მიიჩნევს, რომ პრაქტიკის ფორმირებისთვის უფრო სასარგებლო იქნება არა საქმის განსახილველად გაგზავნა, არამედ საბოლოო გადაწყვეტილების მიღება, სადაც მითითებულია, შესაძლებელია თუ არა დაზღვევაზე დახარჯული თანხის დაბრუნება ან მათი ნაწილი. თუ სესხი დაფარულია ვადაზე ადრე.

" ამ საქმის განხილვისას, რუსეთის უზენაეს სასამართლოს შეუძლია ჩამოაყალიბოს ხელოვნების გამოყენების ერთიანი პრაქტიკა. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958, უპასუხა კითხვას, წყდება თუ არა სადაზღვევო ხელშეკრულება სესხის ვადამდე დაფარვის შემდეგ, თუმცა ყურადღება გაამახვილა პროცედურულ დარღვევებზე და არ ისაუბრა მატერიალური სამართლის სწორად გამოყენებაზე. ასეთი პოზიცია შესაძლოა სასამართლომ აღიქვას, როგორც სააპელაციო სასამართლოს პოზიციასთან „ჩუმად“ შეთანხმება, რაც მხოლოდ გაზრდის სამართლებრივ გაურკვევლობას“, - მიიჩნევს ის. იულია ლისოვა, Forward Legal-ის იურისტი . ამასთან, მისი აზრით, უზენაესი სასამართლოს მოთხოვნა სასამართლო აქტის ნამდვილობის იმპერატიული მოთხოვნის შესრულების აუცილებლობის შესახებ მაღალ შეფასებას იმსახურებს. „ამ პოზიციას აქვს დადებითი მნიშვნელობა საქმეების ყოვლისმომცველი განხილვის პრაქტიკის ფორმირებისთვის და, შედეგად, სამართლიანი სასამართლო აქტების მიღებამ შესაძლოა გამორიცხოს სასამართლოების მიერ მტკიცებულებების „ფორმალური“ შეფასება პრაქტიკაში იწვევს დაზღვეულის კანონიერი უფლებებისა და ინტერესების დარღვევას“, - ამბობს ადვოკატი.

ლადა გორელიკი, მოსკოვის ადვოკატთა ასოციაციის "გორელიკი და პარტნიორები" მმართველი პარტნიორი.მიუთითებს, რომ ში ამ შემთხვევაშიჭეშმარიტი მოტივი, რომელმაც აიძულა მსესხებელი დადო სადაზღვევო ხელშეკრულება, იყო სესხის აღების მოტივი და არა სიცოცხლის ან ჯანმრთელობის დაზღვევა. „აშკარაა, რომ კრედიტის გაცემის პირობა იყო მსესხებლის მიერ სადაზღვევო ხელშეკრულების დადება კონკრეტულ სადაზღვევო კომპანიასთან, რითაც სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების ნებაყოფლობითობა და მსესხებლის მიერ სადაზღვევო პრემიის გადახდისთვის მნიშვნელოვანი ხარჯების გაწევა. თავიდანვე საეჭვოა, რადგან დაზღვევა არსებითად ბანკის მიერ იყო დაწესებული, სადაზღვევო ხელშეკრულებების დადების ეს პრაქტიკა დიდი ხანია ცნობილია და ხშირად იწვევს ემოციების ქარიშხალს მსესხებლებს შორის“, - აცხადებს იგი.

სესხის ხელშეკრულების პირობების მიხედვით, მსესხებლის გარდაცვალების ან ინვალიდობის შემთხვევაში, მზღვეველი თანხმდებოდა ბანკის გადახდაზე. დაზღვევის გადახდამსესხებლის ბანკის წინაშე არსებული დავალიანების ფარგლებში. ამრიგად, საქმის გარემოებიდან გამომდინარე, ვადაგადაცილებული სესხის ოდენობით სადაზღვევო გადასახდელების ერთადერთი ბენეფიციარი ბანკი იყო. ვინაიდან მსესხებელმა სესხი ვადაზე ადრე დაფარა, სადაზღვევო შემთხვევის შესაძლებლობა აღარ არსებობდა და შეწყდა სადაზღვევო რისკის არსებობა. სადაზღვევო კომპანიის მიერ ხელშეკრულების შესრულება ფაქტობრივად შეუძლებელია, ხელშეკრულება წყდება იმ მიზეზების გამო, რომლებიც არ უკავშირდება მსესხებლის ან ბანკის ვადაზე ადრე უარის თქმას სადაზღვევო ხელშეკრულებაზე.

სადაზღვევო ხელშეკრულება და წესები ასევე ადგენს, რომ ხელშეკრულება წყდება, თუ სადაზღვევო შემთხვევის შესაძლებლობა აღარ არსებობს და სადაზღვევო შემთხვევის გარდა სხვა გარემოებებით წყდება სადაზღვევო რისკის არსებობა. „ამავდროულად, შეთანხმება და წესები არ განსაზღვრავს კონკრეტული გარემოებების ჩამონათვალს და რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958-ე მუხლის 1-ლი პუნქტის ნორმა, როგორც ჩანს, აღიქმებოდა რუსეთის ფედერაციის უზენაესმა სასამართლომ. როგორც დისპოზიტიური, ანუ არ შეიცავს გარემოებათა ამომწურავ ჩამონათვალს, ხელშეკრულების შეწყვეტის ასეთი საფუძველი აძლევს მსესხებელს უფლებას მოითხოვოს სადაზღვევო პრემიის პროპორციული ნაწილი (რუსეთის სამოქალაქო კოდექსის 958-ე მუხლის მე-3 პუნქტი). ფედერაცია)“ – გვთავაზობს ადვოკატი.

ამავდროულად, გორელიკი თვლის, რომ უზენაესი სასამართლოს გადაწყვეტილება სააპელაციო სასამართლოში საქმის ახალი განხილვისთვის გაგზავნის შესახებ „ძნელად გამართლებულია“, რადგან მოსამართლეებს ორივე ჰქონდათ. სრული სურათირა ხდება, ასევე დავის არსებითად განხილვის შესაძლებლობა, რაც მომავალში მსგავსი კატეგორიის საქმეებზე სასამართლო პრაქტიკის ჩამოყალიბების საფუძველი იქნებოდა.

„ნასესხები თანხების გადახდით მოსარჩელემ მთლიანად ჩამოართვა სადაზღვევო ხელშეკრულება ბანკის სასარგებლოდ“, - ეთანხმება ადვოკატი. ალექსეი მიხალჩიკი, რომელიც სიტუაციას უფრო ოპტიმისტურად აფასებს ვიდრე მისი კოლეგები. „უზენაესმა სასამართლომ მოიყვანა კანონის დებულებები და სადაზღვევო წესები, რომლებიც მათი ურთიერთდაკავშირებით უნდა ყოფილიყო დამზღვევის სასარგებლოდ გადაწყვეტილების საფუძველი სააპელაციო საჩივარი, რომელიც დავის გადაწყვეტას ფორმალურად მიუახლოვდა, მტკიცებულებათა თავისებურებების გათვალისწინების გარეშე, „მოპასუხის პასუხისმგებლობა იყო მოსარჩელესთან ხელშეკრულებაში სავალდებულო და ცალსახა დებულება, რომელიც მიუთითებდა მის შეუძლებლობაზე. ადრეული შეწყვეტაკონკრეტულ საფუძვლებზე“, - ამბობს ის.

სვეტლანა ტარნოპოლსკაია, იუკოვი და პარტნიორების პარტნიორი, ასევე ფიქრობს, რომ პრემია მაინც დაუბრუნდება მზღვეველს, რაც გაკვეთილი იქნება სადაზღვევო კომპანიებისთვის. „შესაძლებელია, ამ საქმის განხილვის შედეგებიდან გამომდინარე, სადაზღვევო კომპანიებმა მეტი ყურადღება გამოიჩინონ ხელშეკრულებების პირობების ფორმულირებაზე, რათა სესხის ვადამდე დაფარვის შემთხვევაში სადაზღვევო პრემია „გამოუყენებელში. ნაწილი“ არ უბრუნდება მსესხებელს“, - ვარაუდობს ადვოკატი.

საბანკო სესხის მიღებისას მსესხებელი იძულებულია იყიდოს სადაზღვევო პოლისები. ბანკები და სადაზღვევო კომპანიები არიან მოთამაშეები ფინანსური მომსახურების ბაზარზე, ისინი ორიენტირებულნი არიან მოგების მიღებაზე. რაც შეეხება მსესხებლებს, უმეტეს შემთხვევაში, ისინი არ სარგებლობენ სესხის დაზღვევით. ჩნდება კითხვა, შესაძლებელია თუ არა თქვენი თანხის დაბრუნება დაზღვევაში? ამ სტატიაში განვიხილავთ სესხის დაზღვევის დაბრუნების შესაძლებლობას ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში და ვისაუბრებთ სადაზღვევო პრემიის აკრეფის გზებზე.

როგორ დავიზღვიოთ თავი? სავალდებულო და ნებაყოფლობითი დაზღვევა

დაუყოვნებლივ აღვნიშნოთ, რომ უზრუნველყოფილი სესხის მიღებისას თქვენ უნდა დააზღვიოთ ობიექტი დაზიანებისა და დაკარგვისგან. ეს სავალდებულო მოთხოვნაა და დადგენილია კანონით. ამიტომ, იპოთეკურ სესხზე განაცხადის დროს მზად უნდა იყოთ ქონების დაზღვევის პოლისის შესაძენად სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში.

ბანკი შესთავაზებს საკუთრების და სიცოცხლის დაზღვევას. მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რომ ეს კეთდება ნებაყოფლობით. მსესხებელი დამოუკიდებლად წყვეტს შეიძინოს თუ არა ასეთი დაზღვევა.

საკუთრების დაზღვევა უზრუნველყოფს კრედიტორის წინაშე დავალიანების დაფარვას იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი დაკარგავს უფლებებს იპოთეკით დადებულ ქონებაზე.

სიცოცხლის დაზღვევა უზრუნველყოფს ნდობას ნაადრევი ინვალიდობის შემთხვევაში სესხის დაფარვაში. ამ დაზღვევაზე დაწვრილებით შემდეგ ნაწილში ვისაუბრებთ.

შეჯამება: იპოთეკის მსესხებლებმა უნდა დააზღვიონ შეძენილი ქონება. იპოთეკის სიცოცხლისა და საკუთრების დაზღვევა ხელმისაწვდომია მოთხოვნით, ნებაყოფლობით საფუძველზე.

სამომხმარებლო სესხის მიღებისას არ არის აუცილებელი კრედიტორის მიერ პოლისის შეძენის რაიმე მოთხოვნა უკანონო იყოს.

ვიდეო ამ თემაზე:

სესხის სიცოცხლის დაზღვევა: რა არის ეს?

მარტივი სიტყვებით, სესხის დაზღვევა არის გარანტია ბანკისთვის გაუთვალისწინებელი სიტუაციების შემთხვევაში დავალიანების დაფარვისთვის. ამ გარანტიას მსესხებელი სადაზღვევო კომპანიისგან ყიდულობს. კომპანია (მზღვეველი), სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმებით და რისკების შეფასებისას ადგენს სადაზღვევო პრემიას. ეს არის პოლისის, დაზღვევის, ბანკის გარანტიის ფასი.

მოვიყვანოთ მაგალითი: სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულების გაფორმებისას 1 მილიონ რუბლს 5 წლის ვადით, მსესხებელს შეიძლება შესთავაზოს 50 ათასი რუბლის ღირებულების სადაზღვევო პოლისი. ის პრემიის თანხას განვადებით გადაიხდის სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. ამრიგად, სესხი 5%-ით გაძვირდება და ეს არ ითვალისწინებს საბანკო პროცენტს.

ლოგიკური კითხვაა: რას მიიღებს მსესხებელი ამ ფულისთვის?

კლიენტის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა, რომელიც გაცემულია სესხზე, უზრუნველყოფს ბანკს დავალიანების თანხის პროცენტით დაბრუნებას შემდეგ შემთხვევებში:

• სიცოცხლის დაკარგვა;
• ჯანმრთელობის დაკარგვა (ინვალიდობა)
• სამუშაოს დაკარგვა მსესხებლის კონტროლის მიღმა მიზეზების გამო.

ანუ სადაზღვევო კომპანიისთვის გარკვეული თანხის გადახდით მსესხებელი აზღვევს კრედიტორის წინაშე დავალიანების გადაუხდელობის რისკებს მისი გარდაცვალების, ჯანმრთელობის ან შემოსავლის დაკარგვის შემთხვევაში. მზღვეველი თავის თავზე აიღებს ვალდებულებებს და ბანკს სრულად გადაუხდის კომპენსაციას.

საღი აზრი გვკარნახობს, რომ ჯანმრთელობისა და მუშაობის სრული დაკარგვის სიტუაციები ნაკლებად სავარაუდოა სამუშაო ასაკისა და მძიმე პათოლოგიების გარეშე. ამიტომ, სადაზღვევო შემთხვევები ძალიან იშვიათად ხდება. ასეთი სტატისტიკის დასადასტურებლად საკმარისია მივმართოთ მეგობრებისა და ნაცნობების გამოცდილებას: რომელმა მათგანმა გამოიყენა საკრედიტო დაზღვევა? ვისთვის მიიღო ბანკმა სადაზღვევო გადასახადები?

ბანკის ინტერესები ნათელია: ის აზღვევს თავის რისკებს. იმის ცოდნა, რომ სიცოცხლის დაზღვევა მსესხებლის ნებაყოფლობითი გადაწყვეტილებაა, ბანკები „აწესებენ“ ასეთ მომსახურებას, ზრდის საპროცენტო განაკვეთებს პოლისის არარსებობის შემთხვევაში. ხშირად ბანკი და სადაზღვევო კომპანიამიეკუთვნება იმავე ფინანსურ ჯგუფს, ამიტომ ამ მიდგომის შედეგები აშკარაა: მოგება რჩება "ოჯახში".

მსესხებლის ინტერესები ბუნდოვანია. ბანკი მოგიყვებათ მითებს სიცოცხლის დაზღვევის აუცილებლობის შესახებ და როგორ არის ეს აუცილებელი. მაგრამ მოდი ვიყოთ რეალისტები: რომელი კლიენტი, გრძელვადიან სესხზე განაცხადის დროს, დასახავს მიზნად, გახდეს ინვალიდი? ან გახდეს უმუშევარი? მსესხებლის სიცოცხლის დაზღვევა არის გარკვეული „სულის სიმშვიდე“ კრედიტორის მიმართ ვალის ნებისმიერ შემთხვევაში დაფარვისთვის. ბევრი მზადაა გადაიხადოს ამაში და ეს მათი არჩევანია.

რა ღირს სესხის დაზღვევა?

თქვენ უნდა იცოდეთ, რომ სადაზღვევო პოლისი შეძენილია სესხის ხანგრძლივობისთვის. რაც შეეხება ტარიფებს, ისინი განსხვავებულია და დამოკიდებულია მთელ რიგ პირობებზე. 2017 წელს შეგიძლიათ იპოვოთ შეთავაზებები სესხის ღირებულების 0,5%-დან 5%-მდე წელიწადში.

სადაზღვევო პრემიის ზომაზე გავლენას ახდენს მრავალი პირობა: სესხის ოდენობა, კომპანიის „პარტნიორობა“ ბანკთან, მსესხებლის ასაკი და ჯანმრთელობა და მისი პროფესია.

როგორ დავაბრუნოთ სადაზღვევო პრემია

ანაზღაურდება თუ არა დაზღვევა და რა შემთხვევაში?

მნიშვნელოვანია იცოდეთ: კლიენტსა და სადაზღვევო კომპანიას შორის ურთიერთობა რეგულირდება კანონით, მუხ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958. ეს მუხლი მსესხებელს უფლებას აძლევს უარი თქვას სადაზღვევო პოლისიხელშეკრულების გაფორმებიდან 30 დღის ვადაში. თქვენ უნდა წარადგინოთ განცხადება დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტის შესახებ. მზღვეველები, როგორც წესი, არ არიან მზად დაუყოვნებლივ დააკმაყოფილონ კლიენტების ასეთი სურვილები, ამიტომ ღირს ადვოკატის მხარდაჭერა და სასამართლოში სარჩელის მომზადება.

ყველაზე ხშირად დასმული კითხვასადაზღვევო პრემიის დაბრუნება წარმოიქმნება სესხის ვადამდე დაფარვის შემდეგ. ჩვენ გირჩევთ, რომ მსესხებელმა თავიდან გადათვალოს დაზღვევა. თქვენ შეგიძლიათ ეს გააკეთოთ საკუთარ თავს, მნიშვნელოვანია გაიგოთ თანხის დაბრუნების სავარაუდო თანხა.

თუ სესხის ვადამდე დაფარვა მოხდა პერიოდის დასაწყისში, ხოლო პოლიტიკის ვადა 11 თვეზე მეტია, არსებობს ფულადი კომპენსაციის სრულად მიღების შესაძლებლობა.

თუ პოლიტიკა მოქმედებს ვადის ნახევარზე მეტ ხანს, მაშინ შეგიძლიათ მიიღოთ მსგავსი კომპენსაცია. მაგალითად: წლიური ბონუსის ოდენობაა 10 ათასი რუბლი. თუ სესხს დაფარავთ წლის პირველ ნახევარში, პოლისი მოქმედებს 6 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში, შეგიძლიათ დაფაროთ დაზღვევა 5 ათასი რუბლის ოდენობით.

თუ სადაზღვევო პერიოდი უფრო მოკლეა, გადახდაზე უარი ეთქვათ.

კომპენსაციის ოდენობის დადგენის შემდეგ შეგიძლიათ მიმართოთ მზღვეველს. ეს ჩვეულებრივი პროცედურაა. განაცხადის ნიმუში მიიღება სადაზღვევო ოფისში ან ვებსაიტზე. საჭირო იქნება დოკუმენტები: ცნობა ბანკიდან სესხის თანხის ვადაზე ადრე დაფარვის შესახებ, ხელშეკრულების ასლი, პასპორტი.

ხარვეზები: რა შეგიშლით ხელს დაზღვევის თანხის დაბრუნებაში?

როგორც ზემოთ აღინიშნა, სადაზღვევო კომპანია შეეცდება უარი თქვას თანხის დაბრუნებაზე. მუხლი 958 (p3) შეიცავს პირობას, რომლითაც მზღვეველს უფლება აქვს არ დააბრუნოს პრემია, თუ ხელშეკრულება წყდება მსესხებლის ინიციატივით.

დოკუმენტი უნდა შეიცავდეს პუნქტს საკრედიტო სახსრებით სარგებლობის ვადით სადაზღვევო ხელშეკრულების დადების აუცილებლობის შესახებ. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს მზღვეველთან მოლაპარაკებისას, სესხისა და დაზღვევის პირობების განუყოფლობის მოტივით. თუ ბანკის ვალი არ არის, მაშინ სადაზღვევო პოლისი არ არის საჭირო. არბიტრაჟის პრაქტიკაიცის მსგავსი მაგალითები.

სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში თანხის დაბრუნება გაცილებით რთულია, თუ დაზღვევა ბანკში, კრედიტორისგან ფინანსური მომსახურების პაკეტის სახით იყო აღებული. ამ შემთხვევაში, თქვენ უნდა ყურადღებით შეისწავლოთ ხელშეკრულება: პატივცემული ბანკი აუცილებლად მოიცავს პუნქტს თანხის ნაწილის დაბრუნების შესახებ ვალის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში. თუ ასეთი პირობა არ არსებობს, დაზღვეულს სასამართლოს მეშვეობით მოუწევს დაამტკიცოს გადახდის უფლება.

დასკვნა

სადაზღვევო პრემიის დაბრუნება პრობლემური პროცესია და ყოველთვის არა ეფექტური. სესხის ან მისი ნაწილის დაფარვის შემდეგ დაზღვეულებთან ანგარიშსწორების წესი, როგორც წესი, განისაზღვრება დაზღვევის ხელშეკრულებაში. თუ თქვენი დოკუმენტი არ შეიცავს მათ, მოემზადეთ მზღვეველთან სასამართლო დავისთვის. მკითხველს ვურჩევთ, ბანკებთან და სადაზღვევო კომპანიებთან ხელშეკრულებების გაფორმების ეტაპზე, გაითვალისწინონ ასეთი ნიუანსი და დაიცვან თავიანთი ინტერესები.

სალამი! სამწუხაროდ, ეს კვირა ბედის პერიპეტიებთან დაპირისპირებით დაიწყო. ორშაბათს საღამოს, ჩემი ბინის გარე კარის წინ გავიჭედე - საკეტში რაღაც იყო ჩარჩენილი და მე თვითონ ვერ გავხსენი. საბედნიეროდ, საფულედან არ ამოვიღე კარის გახსნის სპეციალისტის სავიზიტო ბარათი. გამოძახებულმა ზედამხედველმა ჩემთან კომუნიკაციაში ხელი არ შეუშალა სამსახურებრივი მოვალეობის შესრულებას, ამიტომ საუბარში შევეხეთ, სხვათა შორის, სესხის გაცემის თემასაც.

ოსტატმა ცოტა ხნის წინ გადაიხადა სასესხო ვალდებულებები. მაგრამ არავის აუწყა, რომ შესაძლებელი იყო სესხის დაზღვევის ხარჯების ანაზღაურება მისი დაბრუნების მოწყობით.

ფულის გაცემისას თითქმის ყველა ბანკი თავაზიანად და უკიდურესად დაჟინებით სთავაზობს კლიენტს სიცოცხლის დაზღვევას. დამატებითი სერვისისგან თავის არიდება თითქმის შეუძლებელია, რადგან ეს ნიშნავს, რომ ამ ბანკიდან ფულის სესხების შანსი ნულის ტოლია. სესხის ვადამდე დაფარვის პირობები არ არის მსესხებლის სასარგებლოდ. მაგრამ კლიენტს მაინც შეუძლია იმედი ჰქონდეს ნაწილობრივი დაბრუნებადაზღვევაზე გადახდილი თანხები.

იმისათვის, რომ არ გადაუხადონ სადაზღვევო პრემია იმ კლიენტებს, რომლებიც გადაწყვეტენ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვას, ბანკები და საკრედიტო საზოგადოებები ხელმძღვანელობენ არტ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958, მუხლი 3. ამის შემდეგ ბანკს უფლება აქვს არ გადაუხადოს სადაზღვევო პრემია იმ პირებს, რომლებმაც სესხი დაგეგმილზე ადრე გადაიხადეს, თუ ხელშეკრულებაში არ არის სპეციალური პუნქტი ასეთთან დაკავშირებით. ვარიანტი.

სინამდვილეში, ეს ჰგავს უარს დარიცხვის გადახდაზე სადაზღვევო პრემიიდან პერიოდის განმავლობაში დაფარვის დღიდან საბოლოო გადახდამდე.

ამრიგად, კრედიტორების უმეტესობა, რომლებიც იხდიან მსესხებელს შეთანხმებულ ვადაზე ადრე, არ გასცემენ თანხის დაბრუნებას.

Რა უნდა ვქნა?

დაუკავშირდით თქვენს სადაზღვევო კომპანიას, რათა წარმოადგინოთ განცხადება, რომელშიც მითითებულია, რომ გსურთ შეწყვიტოთ მონაწილეობა სადაზღვევო პროგრამაში. არ დაგავიწყდეთ თან იქონიოთ სესხის დაფარვის დამადასტურებელი საბუთები.

ბანკები ხშირად აცხადებენ რეკლამას, რომ არ აიძულებენ სესხის აღების მსურველებს დაზღვევის მიღებას. საკუთარი ცხოვრებადა მიმართეთ ამ ზომას მხოლოდ იმ კლიენტებთან, რომლებიც აპირებენ იპოთეკის აღებას ან მანქანის შეძენას.

კანონში წერია, რომ კლიენტს უფლება აქვს სესხის აღების შემდეგაც შეწყვიტოს სადაზღვევო ხელშეკრულება.

სესხის მიღების შემდეგ, ეწვიეთ კრედიტორ ბანკს მომდევნო თვის ერთ-ერთ დღეს და წარუდგინეთ განცხადება უარის თქმის შესახებ. ამისათვის არ არსებობს კონკრეტული წესები, ამიტომ ტექსტის შინაარსი შეადგინეთ თქვენი შეხედულებისამებრ.

მათ, ვინც მოგვიანებით განაცხადებს, შეუძლიათ სადაზღვევო პრემიის მიღებაც, მაგრამ მისი ოდენობა უფრო მცირე იქნება საბანკო მომსახურებისთვის სხვადასხვა თანხების გამოკლების გამო.

დაბრუნებული სახსრების საბოლოო ოდენობა გამოითვლება სადაზღვევო ხელშეკრულების ვადის გასვლამდე დარჩენილი დროის გათვალისწინებით.

შესაძლებელია თუ არა თანხის დაბრუნება საკრედიტო დაზღვევით?

სესხის მიღების მოლოდინში მსესხებელი იძულებულია დათანხმდეს დაზღვევაზე.

ასეთი ხელშეკრულების საგანია სიცოცხლე და ჯანმრთელობა, გირაო ქონება. იპოთეკაზე განაცხადისას იდება საკუთრების დაზღვევის ხელშეკრულება. ეს პროცედურა ინიცირებულია ბანკის მიერ, რომელიც ცდილობს გამოიყენოს იგი ზარალისგან თავის დასაცავად სესხის დაფარვასთან დაკავშირებული პრობლემების შემთხვევაში.

დაზღვევა გამოიყენება როგორც ინსტრუმენტი მსესხებელზე ზემოქმედების მიზნით, რათა წაახალისოს ბანკიდან ნასესხები თანხის დაბრუნება. გამოდის, რომ დაზღვევა საჭიროა მხოლოდ მანამ, სანამ ბანკი მსესხებლისგან არ მიიღებს ნასესხებ თანხას და მომსახურების პროცენტს.

მაგრამ კლიენტი, რომელიც ვადაზე ადრე ანაზღაურებს ვალს, ემუქრება სადაზღვევო კომპანიის უარს დაზღვევის შეწყვეტაზე და პრემიის ნაწილის დაბრუნებაზე.

თანხის დაბრუნებაზე უარის თქმის მიზეზად კომპანია სასესხო ხელშეკრულებასა და სადაზღვევო ხელშეკრულებას შორის კავშირის არარსებობას ასახელებს. შესაბამისად, სესხის დაფარვა, მზღვეველების აზრით, არ მოქმედებს დაზღვევის დაბრუნების მექანიზმზე.

თუ ამ სტატიას ფორმალურად განვმარტავთ, მაშინ ყველაფერი საკანონმდებლო ჩარჩოშია. ჩ.წ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 23, დაზღვევა არ განიხილება ვალდებულებების უზრუნველყოფის საშუალებად.

გავლენის ინსტრუმენტად გამოიყენება შემდეგი ინსტრუმენტები: თავდების მოწვევა, პირგასამტეხლოს გადახდის პირობების შემოღება, გირავნობა, საბანკო გარანტია, დეპოზიტი, დაკავება.

ამიტომ, თავში აღნიშნული პუნქტები. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 23, რადგან სესხის დაფარვისას გაუქმებული ვალდებულებები არ ახდენს გავლენას სადაზღვევო ხელშეკრულებებზე.

ბუნებრივია, კლიენტს შეუძლია გაითვალისწინოს ზოგადი წესიᲮელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958, მაგრამ ამის შედეგი იქნება თანხის დაკარგვა პრემიის გამოუმუშავებელი ნაწილიდან (იმ პირობით, რომ ეს პუნქტი ცალკე იყო შეთანხმებული ხელშეკრულებაში)

მაგრამ ყოველივე ზემოთქმული, ვფიქრობ, ვერ შეუშლის ხელს მსესხებელს საკრედიტო დაზღვევის ხელშეკრულების შეწყვეტის მიზნით სასამართლოში მიმართვისას სადაზღვევო პრემიის ნაწილის დაბრუნებაში.

სასამართლო საქმის მოგების ალბათობა მაღალია იძულებითი დაზღვევის კონტრაქტების ადჰეზიის ხელშეკრულებებად აღიარების შესაძლებლობის გამო.

თავის მხრივ, ადჰეზიის ხელშეკრულება ითვლება ხელშეკრულებად, რომლის პირობებსაც ერთ-ერთი მხარე იღებს მხოლოდ შემოთავაზებულ ხელშეკრულებაში შეერთების საფუძველზე.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი შეიცავს 428-ე მუხლს. მის მეორე პუნქტში აღწერილიდან გამომდინარეობს, რომ ხელშეკრულება შეიძლება შეწყდეს ერთ-ერთი მხარის მოთხოვნით, თუ ის:

• ხელი მოაწერა სამართლებრივ აქტს იმ პირობების გამო, რომლებიც არ ეწინააღმდეგება კანონს, მაგრამ ართმევს სხვაგვარად მოქმედების შესაძლებლობას;
• პასუხისმგებელია მხოლოდ ვალდებულებების დარღვევაზე, ხოლო ოპონენტი, რომელმაც აიძულა ხელშეკრულების გაფორმება, ეკისრება ან შეზღუდული პასუხისმგებლობა, ან მთლიანად თავისუფლდება მისგან;
• დაეთანხმა აშკარად რთულ პირობებს, რომლებიც ხელმძღვანელობდა საკუთარი ინტერესებით, მაგრამ არ დათანხმდებოდა მათ, თუ მას შეეძლო მონაწილეობა მიეღო ხელშეკრულების პირობების განსაზღვრაში.

სასურველია კლიენტმა მიმართოს სასამართლოს სარჩელით რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 428-ე მუხლის მე-2 პუნქტის საფუძველზე, ვინაიდან იგი იღებს უფლებას მოითხოვოს პრემიის დარჩენილი ნაწილი გამოუყენებელი პერიოდისთვის.

ჩვეულებრივ გამოიყენება მსესხებელთან სადაზღვევო ხელშეკრულების გაფორმების შემდეგი ფორმატი: კლიენტი ხელს აწერს სტანდარტულ ფორმას, რომელშიც ჩამოთვლილია სადაზღვევო მომსახურების გაწევის წესები და ამავდროულად არ შეუძლია გავლენა მოახდინოს ხელშეკრულების პირობებზე. ნებისმიერი პროტესტის გამოხატვისას კლიენტს ეძლევა ფაქტი: ან მსესხებელი იღებს პირობებს და ხელს აწერს ხელშეკრულებას, ან კარგავს სესხის მიღების შესაძლებლობას.

გასული წლის დასაწყისში შემუშავდა ცვლილებები რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსში, კერძოდ, ხელოვნების დებულებებში. 428.

ამის წყალობით შეიცვალა ხელოვნების მე-3 პუნქტი და პირობები. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 428 შესაძლებელი გახდა ხელშეკრულებების განხილვისას, რომლებიც არ შეიძლება კლასიფიცირდეს, როგორც ადჰეზიის ხელშეკრულებები. ეს ცვლილება შესაძლებელს ხდის ხელოვნების მე-2 პუნქტის მოთხოვნების გათვალისწინებას. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 428 სიცოცხლის დაზღვევის ხელშეკრულებების პირობებს, სესხის აღების პირთა ჯანმრთელობის დაზღვევას, გირაოს სახით მითითებული ქონების დაზღვევის ხელშეკრულებებს. ირკვევა, რომ ახლა, როდესაც ბანკს გადაუხდის სესხის მთლიან თანხას, მსესხებელს უფლება აქვს მოითხოვოს დაზღვევის კორექტირება ან თუნდაც შეწყვიტოს იგი იმ პირობით, რომ კომპანიამ უნდა გადაიხადოს პრემიის გამოუყენებელი ნაწილი.

როგორ მივიღოთ დაზღვევა, თუ სესხს ადრე დახურავთ?

ვინც ოდესმე ბანკიდან ისესხა ფული, იცის, რომ დაზღვევა მიდის ბანკში ან მზღვეველზე. თუ ეს შედეგი არ მოგწონთ, გაეცანით მსესხებელს დაზღვევის დაბრუნების ალგორითმს.

ყველა ბანკი გასცემს სახსრებს მსესხებლებს იმ პირობით, რომ ისინი დააზღვიონ არა მხოლოდ ნასესხები სახსრები, არამედ კლიენტის სიცოცხლე და ჯანმრთელობა. ირკვევა, რომ სესხის მომხმარებლები დაზღვევას მიმართავენ არა ნებაყოფლობით, არამედ იძულებით. და არავინ აცნობებს მათ, რომ კანონი კრძალავს კრედიტორებს კატეგორიულობას ეს საკითხი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკს არ აქვს უფლება უარი თქვას სესხზე მხოლოდ კლიენტის მიერ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის უხალისობის გამო. ამავდროულად, ბანკის მენეჯერი ვალდებულია აცნობოს სესხზე გათვლილ კლიენტებს, რომ პარალელურად შემოთავაზებული ყველა სახის დაზღვევა გაიცემა პოტენციური მსესხებლების მოთხოვნით. მაგრამ არავითარი ზეწოლის ქვეშ მყოფი მხარის მხრიდან ფულის გაცემისა და დაზღვევაზე უარის თქმამ არ უნდა იმოქმედოს სესხის გაცემის ან არ გაცემის გადაწყვეტილებაზე.

დინფორმაციისთვის: ხელოვნების 1 პუნქტში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 421 ამბობს, რომ პირებზე (როგორც ფიზიკურ, ასევე იურიდიულ პირებზე) არ უნდა მოხდეს ზეწოლა კონტრაქტების გაფორმებისას. კანონის მიხედვით (რუსეთის ფედერაციის 1998 წლის 16 ივლისის კანონი No102-FZ 31-ე მუხლი) სავალდებულო დაზღვევაიპოთეკას ექვემდებარება მხოლოდ იპოთეკარის მიერ იპოთეკის რეგისტრაციისას დაგირავებული ქონება.

ასეთი დაზღვევის საჭიროება საკამათოა. ასეთ პირობებში მსესხებლისთვის ზოგჯერ უფრო მომგებიანია სესხზე უარის თქმა, ვიდრე მონობის პირობებით სესხზე გადაწყვეტილება.

როგორ გამოვთვალოთ სადაზღვევო პრემიის ოდენობა ან დაიბრუნოთ გადახდილი სადაზღვევო პრემია, თუ სესხს ვადაზე ადრე იხდით და სადაზღვევო გადახდის ოპერაციები განხორციელდა ყოველთვიურად ან თანხები გადახდილი იყო ერთჯერადი თანხიდან. სესხი?

ნაბიჯ-ნაბიჯ ინსტრუქცია

ვადაზე ადრე დახურულ სესხზე დაზღვევის დაბრუნების უფლებით სარგებლობენ კლიენტები, რომელთა ხელშეკრულება მზღვეველებთან ჯერ კიდევ მოქმედებდა სესხის დახურვის დროს.

თუ ორგანიზაციასთან ან კომპანიასთან, რომელიც აფასებდა ფულს ან კომპანიას, რომელმაც ეს ტრანზაქცია დააზღვია, ხელშეკრულება განსაზღვრავს, რომ კლიენტი არ მიიღებს დაზღვევის გამოუყენებელ ნაწილს სესხის დაფარვისას ხელშეკრულებაში მითითებულ თარიღამდე, მაშინ არ უნდა ჩათვალოთ. სადაზღვევო გადახდების დაბრუნების შესახებ. ვინაიდან ორგანიზაციები გულახდილად აფრთხილებდნენ სასესხო ვალდებულებების ვადაზე ადრე შესრულების შედეგებს.

1. ჩვენ ვაცნობებთ დაწესებულებას და ვცდილობთ დავა გადაწყვიტოს სასამართლო პროცესის გარეშე.

მივდივართ დაწესებულებაში სადაც დაიწერა სადაზღვევო ხელშეკრულება.

ჩვენ ვწერთ პრეტენზიას (შესაძლოა, "თქვენს" შემთხვევაში დოკუმენტს ეწოდოს განაცხადი) დაზღვევის პრემიის გადასახდელი ნაწილის ხელახალი გაანგარიშებისა და დაბრუნებას მოთხოვნით, რადგან თქვენ სესხი დაგეგმილზე ადრე დახურეთ. ჩვენ ვაკეთებთ დოკუმენტის ასლს, შემდეგ ვუკავშირდებით ოპერატორს და ვითხოვთ რეგისტრაციას წერილზე სავალდებულო შენიშვნით, რომელსაც ჩვენ ვინახავთ.

თუ დაწესებულება მდებარეობს სხვა ქალაქში, გაგზავნეთ თქვენი პრეტენზია ან განცხადება რეგისტრირებული ფოსტითფოსტით.

ასეთი დოკუმენტის მომზადების ნიუანსი:

• წერილი უნდა შეიცავდეს სავალდებულო შეტყობინებას მიღების შესახებ;
• აუცილებლად გააკეთეთ წერილში თანდართული საბუთების ინვენტარიზაცია;
• წერილში მიუთითეთ გადაწყვეტილების შესახებ ბანკს ან მზღვეველებს წერილობითი შეტყობინების მოთხოვნა;
• მიუთითეთ თარიღი, რომლითაც ელოდებით პასუხის მიღებას.

სანამ პასუხს ელოდებით, ამონაწერს მიიღებთ პირადი ანგარიში. ის მიუთითებს თქვენგან თანხის ყველა ქვითარზე ბანკში ან სადაზღვევო კომპანიაში.

2. ვეწვევით მარეგულირებელ ორგანოს.

როსპოტრებნადზორის მონახულების შემდეგ, ჩვენ ვაგრძელებთ შემდეგი ალგორითმის მიხედვით:

• ჩვენ ვწერთ განცხადებას, რომელშიც მითითებულია ბანკში ან მზღვეველებთან საჩივრის წერილის წარდგენის ფაქტი;
• თან ერთვის წერილის პასუხი (თუ უკვე მიიღეთ);
• ვაკეთებთ ბანკში გადარიცხული ან გაგზავნილი დოკუმენტების ინვენტარიზაციას;
• ჩვენ ვამაგრებთ საფოსტო შეტყობინებას, რომელიც ადასტურებს, რომ ბანკმა მიიღო წერილი.

3. მივდივართ სასამართლოში

თქვენ შეგიძლიათ გააგრძელოთ ამ ეტაპზე როსპოტრებნადზორთან დაკავშირების გარეშე.

როდესაც გადაწყვეტთ ამ ნაბიჯის გადადგმას, გახსოვდეთ, რომ:

• სასამართლო პროცესი შეიძლება გაგრძელდეს რამდენიმე თვე;
• პრეტენზია 50 ათას რუბლზე ნაკლებ თანხაზე. ხელმძღვანელობს მაგისტრატი სასამართლო;
• სასამართლო გადასახადი შეიძლება იყოს დაბრუნებული დაზღვევის ოდენობაზე მეტი (შეგიძლიათ მოითხოვოთ, რომ თქვენმა მოპასუხემ გადაიხადოს სასამართლო მოსაკრებლები, მაგრამ სასამართლო გადაწყვეტს ვინ გადაიხდის ამ გადასახადს).

სასამართლოში წასვლამდე დარწმუნდით, რომ მოამზადეთ დოკუმენტების პაკეტი, მათ შორის:

• განცხადება სარჩელის შესახებ;
• სესხის ხელშეკრულება;
• დაზღვევის ხელშეკრულება;
• სასესხო ვალდებულებების შესრულების დამადასტურებელი ქვითრები და სხვა ოფიციალური დოკუმენტები;
• მოთხოვნის ოდენობის გაანგარიშება;
• განცხადება ბანკში;
• თქვენგან წერილის ბანკში მიტანის დოკუმენტური შეტყობინება;
• მოპასუხესთვის გაგზავნილი დოკუმენტების სია (ინვენტარი);
• დაწესებულებიდან პასუხის გაცემისას გთხოვთ დაურთოთ წერილის ასლი და ორიგინალი.

არ დაივიწყოთ ხანდაზმულობის ვადა. რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობა ნებადართულია 3 წლის ვადით უკანონოდ გაცემული დაზღვევის გამო გადარიცხული გადახდების შეგროვებისთვის. სესხის სტატუსი (დაბრუნებული თუ არა) მხედველობაში არ მიიღება.

დაკრედიტების პერიოდში დაზღვევაზე კონსულტაცია ვიდეოში:

მანქანის სესხი და იპოთეკა

მანქანის სესხის ან იპოთეკის აღებისას დაზღვევის გარეშე და ბანკის სასარგებლოდ კი არ შეიძლება. მაგრამ სესხის დაფარვის შემდეგ, კლიენტს უფლება აქვს შეწყვიტოს დაზღვევა, რადგან ეს ხდება ერთადერთი მფლობელიგირაოს ობიექტი.

მზღვეველი ვალდებულია გადაიხადოს დარჩენილი თანხები ანაზღაურების დამოუკიდებლად გადაანგარიშებით.

თეორიულად, დაზღვევის შეწყვეტა ავტომატური უნდა იყოს. მაგრამ თუ ხელშეკრულებაში არაფერია ნათქვამი ამის შესახებ და ყოველთვიურად ახორციელებდით გადახდებს, მაშინ თუ შეწყვეტთ დარიცხვების გადარიცხვას, შეიძლება დაგვიანებით დაადანაშაულოთ ​​და მიიღოთ ჯარიმები და პროცენტები.

სამომხმარებლო სესხი და დაზღვევა

რუსეთის კანონმდებლობის მიხედვით, ბანკებმა არ უნდა აიძულონ მსესხებლები დაეთანხმონ სადაზღვევო პოლისის გაფორმებას. მაგრამ ყველამ, ვისაც სურს სესხის აღება, იცის ამის შესახებ? სწორედ ამას იყენებენ ფინანსური და საკრედიტო კომპანიები.

ხშირად კლიენტები ზედაპირულად განიხილავენ სასესხო ხელშეკრულებების პირობებს და ხელს აწერენ დოკუმენტებს, ფიქრობენ, რომ ყველაფერი დაწერილი სავალდებულოა. მაგრამ დაზღვევის ხელმოწერის შემდეგაც კი, შეგიძლიათ „დააბრუნოთ“ ბანკში ან სადაზღვევო კომპანიაში უარის თქმის განაცხადის შევსებით.

პრეტენზიის დაკმაყოფილებაზე უარი არის მიზეზი, რომ დაუკავშირდეთ როსპოტრებნადზორს სარჩელის შესატანად. ასეთი სტრატეგიის არჩევისას, თქვენ მზად უნდა იყოთ გადაიხადოთ იურიდიული ხარჯები - ასე რომ, ჯერ დარწმუნდით, რომ თქვენ მიერ წამოწყებული სასამართლო პროცესი არ იქნება ზარალი.

დაზღვევა ყოველთვის ბოროტია? არა, რადგან დროდადრო გაუთვალისწინებელი ინციდენტები ემართებათ მსესხებლებს და სადაზღვევო ხელშეკრულების არსებობა შესაძლებელს ხდის კარგი დახმარების მიღებას.

მსესხებლებს აქვთ უფლება ხელახლა გასცენ დაზღვევის პირობები სესხის გადახდის დასრულების შემდეგ - მათ უბრალოდ უნდა შეცვალონ ინფორმაცია ბენეფიციარის შესახებ, რომელიც შეიძლება იყოს თავად გადამხდელი ან მასთან დაახლოებული პირი.

სანამ დაიწყებდეთ პროცესს ოფიციალურ პირებთან პრეტენზიებთან დაკავშირებით, კვლავ ყურადღებით გადახედეთ თქვენი სესხის ხელშეკრულების პირობებს. თუ ნაშრომში წერია, რომ სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში დაზღვევის ან მისი ნაწილის დაბრუნება შეუძლებელია, მაშინ სარჩელის დაწყებას აზრი არ აქვს. სასამართლო თქვენს მოპასუხე მხარეს დადგება.

მანქანის სესხის ან იპოთეკის ვადაზე ადრე დახურვის დაზღვევის მიღება

მანქანის ან იპოთეკის შესაძენად სესხის აღება შესაძლებელია მხოლოდ ქონების დაზღვევის პროცედურის გავლით. ეს არის დაცვის საშუალება საბანკო ინტერესები, ვინაიდან გაცემული თანხით შეძენილი ქონება რეგისტრირებულია გირაოს სახით.

როდესაც სადაზღვევო ვადა არ არის ამოწურული და სესხი გადახდილია ვადაზე ადრე, მსესხებლებს შეუძლიათ დარჩენილი თანხის დაბრუნებაზე იმედი ჰქონდეთ. მათი გადახდა უნდა მოხდეს მზღვეველებისთვის შესაბამისი განცხადების წარდგენის შემდეგ.

თუ ხელშეკრულების პირობების მიხედვით, მსესხებელი ახორციელებდა რეგულარულ გადახდებს, მაშინ კრედიტორთან გადახდის შემდეგ, უმჯობესია დამოუკიდებლად არ შეწყვიტოთ ანგარიშსწორება მზღვეველთან, არამედ აცნობოთ ამ უკანასკნელს იმ ფაქტის შესახებ, რომ ყველა ვალდებულება. სესხი შესრულებულია. ეს აუცილებელია დაგვიანებული გადახდის ჯარიმებისა და ახალი ხარჯების თავიდან ასაცილებლად.

ჩვენ ვაბრუნებთ სესხის დაზღვევას სბერბანკიდან

მსესხებლები, რომლებიც მიმართავენ სადაზღვევო პრემიის დაბრუნებას სესხის ხელშეკრულების გაფორმებიდან 30 დღის განმავლობაში, მიიღებენ სადაზღვევო გადასახადის სრულ დაბრუნებას.

თუ თანხის დაბრუნების მოთხოვნა განხორციელდება სესხის გაცემის მომენტიდან ერთ თვეზე გვიან, დაზღვევის ნაწილი გადახდილია.

დაზღვევის დაბრუნების განაცხადისთვის, გთხოვთ, დაუკავშირდეთ სბერბანკის წარმომადგენლობას. საჩივრის წარდგენისას თქვენ უნდა წარმოადგინოთ თქვენი პასპორტი.

მიღებული და რეგისტრირებული განაცხადი განიხილება დაახლოებით ერთი თვის განმავლობაში. პრეტენზიის დაკმაყოფილების შემთხვევაში, თანხა გადაირიცხება კლიენტის ბარათზე ან პირად ანგარიშზე.

თუ უარს იტყვით სადაზღვევო ფონდების გაცემაზე, შეგიძლიათ სცადოთ თქვენი ფულისთვის ბრძოლა სასამართლოში. ანალოგიურია სესხის დაზღვევის დაბრუნება ფედერაციის სხვა ბანკებშიც.

დაზღვევის დაბრუნება Home Credit Bank-ში

საკრედიტო ბალანსის დაზღვევა სავალდებულოა. ამ ოპერაციის თანხმობის გარეშე, მიიღეთ ფინანსური ინსტიტუტიღირსეული თანხა შეუძლებელია.

ბანკიდან სესხის აღების შემდეგ მოემზადეთ პერიოდული საგანმანათლებლო ოპერაციებისთვის ბანკის ოპერატორებისგან, რომლებიც აქტიურად შემოგთავაზებენ ახალ სადაზღვევო პროდუქტებს.

ხელშეკრულების სახეობიდან გამომდინარე, დაზღვევა მოიცავს მსესხებლის ჯანმრთელობას, სიცოცხლეს და ქონებას. ზოგიერთ სადაზღვევო პროვაიდერს შეუძლია შესთავაზოს დაზღვევა სამუშაოს მოულოდნელი დაკარგვისგან.

ბანკის მიერ დანიშნულ დღემდე სასესხო ვალდებულებების დაფარვისას მსესხებლებს სურთ დაზღვევის დაბრუნება. თუმცა, ყველა პრეტენზია ბანკის მიმართ დაზღვევის დაბრუნებასთან დაკავშირებით არ მთავრდება წარმატებით. ბოლოს და ბოლოს, სადაზღვევო ოპერაციებს ზედამხედველობს არა ბანკი, არამედ მესამე მხარის კომპანია, რომელსაც არ სურს დაკარგოს ფულის შოვნის გზა.

დაზღვევის აუცილებლობა

ბანკები ყველაზე ხშირად სესხულობენ ფულს მომხმარებლის საჭიროებისთვის, იპოთეკის ან მანქანის სესხის მისაღებად. თითოეულ შემთხვევაში, სადაზღვევო პროგრამას ექნება თავისი განსხვავებები.

იპოთეკის აღებისას არ არის აუცილებელი თქვენი ჯანმრთელობის, სიცოცხლის ან სამუშაო ადგილის დაზღვევა.

მაგალითად, იპოთეკის განმცხადებლებს არ შეუძლიათ თავი აარიდონ დაზღვევას:

• ქონების გირაო უძრავი ქონების სახით (მოიწევს საკუთარი ფულის დახარჯვა);
• CASCO (გაეცანით გთავაზობთ თუ არა ბანკი მანქანის დაზღვევას სრული ღირებულებაშეძენა ან შესაძლებელია დაზღვევის გაფორმება დაკარგული თანხის ოდენობით);

სადაზღვევო კომპანიის არჩევისას დარწმუნდით, რომ ის არ დააწესებს დამატებით სადაზღვევო პროდუქტებს. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ხელშეკრულების გაფორმებისას მიიღებთ მნიშვნელოვანი ხარჯების დამატებით ნივთებს.

დაზღვევის აღების შემდეგ სესხის მიღებასთან ერთად, რომელიც შემდგომ გადაიხადეთ ვადაზე ადრე, გსურთ იცოდეთ როგორ დაიბრუნოთ პროცენტი ან სადაზღვევო პრემიის ოდენობა?

თუ სასესხო ვალდებულებები შესრულდა ერთ წელზე ნაკლები ვადით და ხელშეკრულება გაფორმდა ვადით წელზე მეტი, მაშინ აზრი აქვს ბანკთან დაკავშირებას სადაზღვევო გადახდების ნაწილის გამოქვითვისთვის. Home Bank-ში არ აქვს მნიშვნელობა მომხმარებელთა საჭიროებებისთვის სესხის დაფარვის ხანგრძლივობის ფაქტორს. კლიენტისგან განცხადების მიღებისას, რომელსაც სურს დაზღვევის თანხის დაბრუნება, მენეჯერები გირჩევენ დაუკავშირდნენ მზღვეველებს.

დაიმახსოვრეთ: აღნიშნული კომპანია არ ახორციელებს დაზღვევის გადაანგარიშებას იმ კლიენტებისთვის, რომლებიც სესხს ვადაზე ადრე იხდიან.

ასეთ ვითარებაში ძალიან რთულია დაზღვევის ნაწილის დაბრუნება. ხელსაყრელი შედეგი შესაძლებელია მხოლოდ სარჩელის მოგების შემთხვევაში.

სადაზღვევო გადახდების დაბრუნების ნიუანსები დამოკიდებულია სესხის გამცემი ბანკის პოლიტიკაზე. მაგალითად, სბერბანკში, ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს დაზღვევის გადახდის გადაწყვეტილებაზე, არის სესხის ანგარიშსწორების ხანგრძლივობა.

შესაძლებელია თუ არა დაზღვევის დაბრუნება სესხის დაფარვამდე?

სესხის დახურვის შემდეგ დაზღვევის მიღება რთულია. რა უნდა გააკეთონ კლიენტებმა, რომლებსაც არ სურდათ დაზღვევის აღება, მაგრამ ბანკის ზეწოლის გამო იძულებულნი იყვნენ დათანხმებულიყვნენ?

საიდუმლო არ არის, რომ ბევრი მსესხებელი თანხმდება დაზღვევის აღებაზე იმის შიშით, რომ არ მიიღებენ ბანკის გაცემის ნებართვას. საკრედიტო სახსრები. ყოველივე ამის შემდეგ, ყველამ არ იცის, ვინც სესხის პირობებით ფინანსური დახმარებისთვის მოდის, იცის, რომ დაზღვევაზე უარი არ არის სესხზე უარის თქმის მიზეზი. ადამიანები დაზღვევის უარის თქმის საკითხს მენეჯერებთანაც კი განიხილავენ არასანდო კლიენტების სიაში მოხვედრის შიშით.

ბანკის თანამშრომლებს ნამდვილად შეუძლიათ გავლენა მოახდინონ განმცხადებელ კლიენტებზე სესხის გაცემის გადაწყვეტილებაზე. თუ სესხის განმცხადებელი დაწესებულების მენეჯერს საეჭვოდ მოეჩვენება, ის მოუსმენს განმცხადებელს უარყოფითი განცხადებებირაც შეეხება ბანკს, სესხზე შეიძლება უარი თქვან.

თუ ასეთ ვითარებაში აღმოჩნდებით, უმჯობესია, სესხის ორგანოს მიღების შემდეგ შეატყობინოთ სადაზღვევო პრემიის გადახდის სურვილის შესახებ. ბანკიდან სესხის აღების შემდეგ, რამდენიმე დღის შემდეგ მიმართეთ დაზღვევაზე უარის თქმას. მაშინ შეგიძლიათ იმედი გქონდეთ თქვენი მთელი დაზღვევის დაბრუნებაზე. თუ პრეტენზიას ერთ თვეზე მეტი ხნის შემდეგ წარადგენთ, გადახდებს ვერ ნახავთ. უბრალოდ გახადე ყველაფერი ოფიციალური. გადაწყვეტილების მიღება, რომ უბრალოდ არ გადაიხადოთ სადაზღვევო პრემია, გამოიწვევს მნიშვნელოვან დავალიანებას. დაზღვევის გადახდის შესახებ „პეტიციის“ წარმატებული შედეგი, რომელიც წარმოდგენილია სესხის რეგისტრაციიდან არაუგვიანეს 30 დღისა, შესაძლებელია Sberbank-ის, Home Credit Bank-ის, Promsvyazbank-ის კლიენტებისთვის.

ერთ თვეზე მეტი ხნის შემდეგ ბანკთან დაკავშირებით შეგიძლიათ დაზღვევის მხოლოდ ნაწილის დაბრუნება. თუ დაზღვევისა და სესხის რეგისტრაციის თარიღიდან მეოთხედი გავიდა, სადაზღვევო პრემიებიდან გადახდის ნაწილზე მაინც შეიძლება გქონდეთ იმედი, თუ სესხს ვადაზე ადრე დაფარავთ. .

სადაზღვევო გადახდების ყველაზე მხურვალე მოწინააღმდეგეები არიან ვითიბი 24 და ალფა ბანკი, რომლებიც არ ჩქარობენ მსესხებლების პრეტენზიების გადაჭრას ამ უკანასკნელის სასამართლოში წასვლის შემდეგაც.

სესხის ადრეული დაფარვის შემდეგ დაზღვევის დაბრუნების პერიპეტიების შესახებ ვიდეოში:

თუ სესხზე განაცხადის დროს სადაზღვევო თანხა ერთდროულად გადაიხადეს, მათ, ვინც სესხი ვადაზე ადრე გადაიხადეს, შეუძლიათ სცადონ გადახდების ნაწილის მაინც დაბრუნების ნაკლებად „სისხლიანი“ გზა - მოითხოვონ თანხა დარჩენილი პერიოდისთვის. სადაზღვევო პოლისის ვადის გასვლის თარიღი. საჭიროა სადაზღვევო კომპანიის მონახულება და სადაზღვევო პრემიის დარჩენილი ნაწილის მიღების სურვილის შესახებ განცხადება. გადახდის წერილობითი პრეტენზიის გარდა, დაგჭირდებათ პასპორტი და ორივე ხელშეკრულება (კრედიტი და დაზღვევა). დარწმუნდით, რომ გააკეთეთ სარჩელის ასლი რეგისტრაციის შესახებ შენიშვნით.

საჩივრის წარდგენისას მიუთითეთ:

• თქვენი პასპორტის დეტალები;
• კონტრაქტების ანგარიშის ნომრები;
• ანგარიშის დეტალები სადაზღვევო თანხის გაგზავნისთვის (ზოგიერთი კომპანია მოითხოვს დეტალების მითითებას ცალკე დოკუმენტში).

არაფერია რთული საჩივრის წარდგენაში, თქვენ თავად შეგიძლიათ გაუმკლავდეთ პროცედურას. მაგრამ თუ დაკავებული ადამიანი ხართ, შეგიძლიათ ბიზნესის მართვა სანდო ადამიანს მიანდოთ.

თუ მზღვეველები უარს ამბობენ სესხის დაფარვის დღიდან დაზღვევის ხელშეკრულების ვადის ამოწურვამდე პერიოდის გადახდაზე, მიმართეთ სასამართლოს. მაგრამ გაითვალისწინეთ, რომ სასამართლო საქმეებს აქვს ხარჯები - ღირს თუ არა ბრძოლა დაზღვევის ანაზღაურებისთვის, თუ ანაზღაურების ოდენობა აღემატება სასამართლო გადასახადის ღირებულებას.

ბანკს საკითხის მოსაგვარებლად ერთი თვე მიეცა. ამ პერიოდის შემდეგ შედეგი რომ არ მიგიღიათ, შეგიძლიათ სასამართლოში მიმართოთ.

თუ სადაზღვევო კომპანიასთან არ არის დამატებითი შეთანხმება, მოიძიეთ ინფორმაცია სადაზღვევო გადახდის პირობების შესახებ სესხის ხელშეკრულებაში. ამ შემთხვევაში, დაზღვევის დაბრუნების პრეტენზია წარადგინეთ ბანკის ოფისში.

ყოველთვიური სადაზღვევო პრემიის გადამხდელთა ქმედებების ალგორითმი.

დაზღვევის თანაბარი გადახდები სესხის მთელი ვადის განმავლობაში დამახასიათებელია იპოთეკური სესხისთვის, უზრუნველყოფილი სესხის შესყიდვებისთვის და CASCO-სთვის.

თუ ხელშეკრულებაში ვერ იპოვით ინფორმაციას ჯარიმების შესახებ, შეგიძლიათ შეწყვიტოთ ხელშეკრულება სადაზღვევო გადახდების შეწყვეტით. მაგრამ სულის სიმშვიდისთვის სჯობს ოფიციალურად შეწყვიტოთ ხელშეკრულება მზღვეველებთან.

ღირს თუ არა დაბრუნება?

სიცოცხლის დაზღვევის სერვისს ბანკები ძალიან ხშირად გვთავაზობენ არა მხოლოდ სესხებზე განაცხადის დროს, არამედ ნაკლებად სერიოზული განაცხადების შემთხვევაში - ახალი საკრედიტო ბარათის გაცემის, გადახდის ბარათის შეცვლისას.

სესხის აღებისას სიცოცხლის დაზღვევაზე უარის თქმის არარსებობის გამო, შეგიძლიათ გამოიყენოთ იგი თქვენს სასარგებლოდ, როდესაც გადაწყვეტთ ნასესხები ვალდებულებების ვადაზე ადრე დაფარვას. ეს შეიძლება გაკეთდეს ბენეფიციარის შეცვლით, საფუძვლად სესხის სრულად დაფარვის მითითებით.

გადაიხადეთ სესხი ვადაზე ადრე - მიიღეთ დაზღვევა!

დავუშვათ ეს სიტუაცია. მსესხებელი იძულებული გახდა, სასესხო სახსრების მისაღებად დაზღვევა გაეკეთებინა. და მასზე გადახდების ოდენობა სრულად დაფარეს სესხის თანხით. შემდეგ ცხოვრებისეული გარემოებები ისე განვითარდა, რომ კლიენტმა იპოვა სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობა.

რა უნდა გააკეთოს სადაზღვევო ხელშეკრულებასთან, რომელიც აღარ არის საჭირო და ხელშეკრულების ვადა ჯერ არ გასულა:

Ნაბიჯი 1.ნუ დაარღვიე კონტრაქტი მაშინვე! მზღვეველები გაგიწყობენ და შეწყვეტენ ხელშეკრულებას თქვენგან შესაბამისი შეტყობინების მიღებისთანავე. მაგრამ ფულს არავინ დააბრუნებს, თუ ხელშეკრულებით არ არის გათვალისწინებული, რომ მზღვეველი ვალდებულია გადაუხადოს ნაშთი კლიენტს, რომელმაც სესხი ვადაზე ადრე დახურა. თუ არსებობს ასეთი პუნქტი, თქვენ უნდა დააბრუნოთ სახსრების ნაშთი, რომელიც გამოჩნდა საკრედიტო პერიოდის ნაადრევი დასრულების გამო.

ნაბიჯი 2.არ დაიწყოთ სადაზღვევო სახსრების დაბრუნების პროცესი სადაზღვევო ხელშეკრულების თითოეული პუნქტისა და ამ ხელშეკრულების გამცემი ორგანიზაციის წესების გულდასმით შესწავლის გარეშე.

რა უნდა იყოს ხელშეკრულებაში:

• დაზღვევის შეწყვეტის მიზეზების ჩამონათვალი.
• კლიენტისთვის სახსრების ნაწილის დაბრუნების პირობები, თუ ის გადაწყვეტს ვადაზე ადრე შეწყვიტოს ხელშეკრულება მზღვეველებთან.

თუ არსებობს პუნქტი სასესხო ვალდებულებების ვადაზე ადრე განკარგვის გამო დარჩენილი სადაზღვევო სახსრების დაბრუნების მექანიზმის შესახებ, კომპანია აბრუნებს თანხას გადაანგარიშებით.

სასიხარულო ამბავი ის არის, რომ მსგავსი საქმეების წარმოებისთვის სახელმწიფო გადასახადი არ არის და მომხმარებელთა უფლებების დასაცავად სასამართლო პროცესი განიხილება იმ რაიონის სასამართლოში, სადაც მოსარჩელე ცხოვრობს.

ზოგიერთმა მზღვეველმა შეიძლება გადაიხადოს გადახდა. რა უნდა გააკეთოს ამ შემთხვევაში? სამწუხაროდ, მე მაქვს მცირე თანხა გამოსადეგი ინფორმაციასარჩელის შესახებ სადაზღვევო კომპანიების წინააღმდეგ, რომლებიც ახორციელებენ თაღლითობას სადაზღვევო გადახდებით კლიენტებზე, რომლებმაც დაფარეს სესხი ვადაზე ადრე. მაგრამ თეორიული გამოთვლებიც კი არ შეიძლება იგნორირებული იყოს, თუ ისინი დაეხმარება სასამართლოში გამარჯვების მიღწევას სადაზღვევო კომპანიის წინააღმდეგ.

ამრიგად, თქვენი ინტერესების დაცვის გადაწყვეტილებით, საქმეს წაგების შემთხვევაშიც არ დაგეზარებათ დამატებითი ხარჯები. თუმცა, არ უნდა იფიქროთ, რომ პროცესის მოგების შანსი მცირეა. პირიქით, საკმაოდ დიდია.

დაზღვევის ხელშეკრულება წყდება ვადაზე ადრე, ხელოვნების 1 პუნქტის მოთხოვნების საფუძველზე. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958: ძალაში შესული ხელშეკრულება შეიძლება შეწყდეს, თუ სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის ალბათობა ისეთი გარემოებების გამო, რომელიც არ არის აღწერილი სადაზღვევო მოვლენად, აღარ არსებობს. ასეთი გარემოებაა სესხის ადრეული დაფარვა.

კანონის თანახმად (უფრო ზუსტად, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 3.958 პუნქტი), მსესხებელს, რომელიც ვადაზე ადრე იხდის სესხს, უფლება აქვს მიიღოს დაზღვევის ნაწილი იმ პერიოდის პროპორციულად, რომლის განმავლობაშიც მოქმედებდა სადაზღვევო ხელშეკრულება. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, კომპანია გადახდის თანხების ნაწილს თავისთვის ინახავს, ​​ნაწილი კი დაზღვევის გადამხდელს უბრუნებს. ხელოვნების მე-7 პუნქტი ასევე განმარტებულია გადამხდელის სასარგებლოდ. 10, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას სიცოცხლის დაზღვევის მახასიათებლების შესახებ იმ პირობით, რომ დაზღვეული მსესხებელი გადარჩება კონკრეტულ ასაკამდე ან წინასწარ განსაზღვრულ თარიღამდე. ზემოაღნიშნულის მიხედვით, ხელშეკრულების შეწყვეტის დღეს დაზღვეულს უბრუნდება თანხა ხელშეკრულების შეწყვეტის დღეს სადაზღვევო რეზერვის ოდენობით. შესაბამისად, ნებისმიერ მსესხებელს უფლება აქვს მოელოდეს იმ თანხების გადახდას, რომლებიც სადაზღვევო კომპანიას ვერ დაერიცხება მასთან ხელშეკრულების შეწყვეტის გამო.

რა არის ნათქვამი რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროს წერილში No03-04-05/4-420, გამოქვეყნებული 05/08/2013 ამ წერილში გათვალისწინებულის მიხედვით, საკრედიტო დაწესებულებები ვალდებულნი არიან დაბრუნდნენ დაზღვეულებს დაუხარჯავი სადაზღვევო თანხების პროცენტი, ადრე გამოკლებული სადაზღვევო პერიოდისთვის გამოთვლილი თანხა.

რაც არანაკლებ სასიამოვნოა არყოფნაა გადასახადების შეგროვებაცდილობდა დაემტკიცებინა, რომ ის მართალი იყო არაკეთილსინდისიერ სადაზღვევო კომპანიასთან დაპირისპირებაში.

ამასთან, საკანონმდებლო რეგულაციებით გათვალისწინებული ყველაფრის გამოყენება შეუძლებელი იქნება მსესხებლის სასარგებლოდ, თუ მის მიერ დამოწმებული სადაზღვევო ხელშეკრულება შეიცავს წესებს, რომლებიც მიუთითებს სესხის ვადამდე დაფარვისთვის გადახდების აკრძალვაზე. თუ ხელშეკრულება შეიცავს ასეთ პუნქტებს, მაშინ მას შემდეგ, რაც მსესხებელი ხელს მოაწერს ასეთ დოკუმენტს, ითვლება (და მართლაც ასეა), რომ ხელმოწერით თქვენ ეთანხმებით არსებულ პირობებს. ამიტომ, ყურადღებით წაიკითხეთ ყველა ის ფურცელი, რომელსაც ხელი უნდა მოაწეროთ! თუ დადასტურებამდე ხელშეკრულების თითოეული პუნქტის დეტალურად წაკითხვა არ შეწუხდით, შეცვალეთ შეცდომა მოგვიანებით, როდესაც გადაწყვეტთ სადაზღვევო კომპანიისგან დაზღვევის ნაწილის გამოტანას. თუ ხელშეკრულება შეიცავს პუნქტებს, რომლებიც საშუალებას აძლევს კომპანიას არ გადაიხადოს სადაზღვევო შენატანები, თუ სესხი ადრე დაიხურება, მაშინ ის აუცილებლად ისარგებლებს ამით. ასეთ პირობებში მზღვეველებთან დუელში შესვლა წამგებიანია. უამრავ დროს დაკარგავთ და გაიმარჯვებთ, თუ იპოვით ძალიან მცოდნე ადვოკატს, რომელსაც შეუძლია კონტრაქტში ხვრელის პოვნა. მაგრამ ზოგიერთ შემთხვევაში, ყველაზე მზაკვრული იურისტებიც კი ვერ ახერხებენ თქვენთვის სასურველი სადაზღვევო თანხის პროცენტის მოგებას.

მომხმარებელთა უფლებების დაცვის საზოგადოების წარმომადგენელი უკანონოდ დაწესებული სესხის დაზღვევის დაბრუნების შესახებ განმარტავს:

რა უნდა აღინიშნოს სარჩელის განცხადებაში:

• აუცილებლად მიუთითეთ ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 958, რომელიც მიუთითებს სადაზღვევო ხელშეკრულების შეწყვეტის შესაძლებლობაზე, თუ არ არსებობს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესაძლებლობა. რა შუაშია მნიშვნელოვანი ფაქტიარის ისიც, რომ ხელშეკრულება წყდება ხელშეკრულებაში, როგორც სადაზღვევო შემთხვევის გამო არ არის მითითებული.
• 32 ხელოვნება. რუსეთის ფედერაციის კანონი იცავს მომხმარებელთა უფლებებს და აძლევს მომხმარებლებს უარი თქვან მომსახურებაზე, რომელიც მათთვის არასაჭირო გახდა (იმ პირობით, რომ კონტრაქტორს აუნაზღაურებთ მის მიერ რეალურად გაწეულ ყველა ხარჯს, რაც აუცილებელი იყო მისი ვალდებულებების შესასრულებლად).

როგორც დამატებითი არგუმენტი, არ დაგავიწყდეთ დაურთოთ დოკუმენტი შემდეგ ფორმატში:

• დოკუმენტის ველში ჩაწერეთ, რომ სესხის ხელშეკრულებით თქვენ მიერ აღებული ყველა ვალდებულება ამა თუ იმ სარეგისტრაციო ნომრით უკვე შესრულებულია თქვენ მიერ ამა თუ იმ თარიღისთვის.
• ვალდებულებების შესრულება ემსახურება სადაზღვევო ხელშეკრულების შეწყვეტის საფუძველს, ვინაიდან არ არსებობს სადაზღვევო შემთხვევის დადგომის შესაძლებლობა. მის არარსებობას მოწმობს ისიც, რომ სადაზღვევო კომპანიას არ უწევდა ვალდებულებების შესრულება ბანკის მიმართ, საიდანაც მსესხებელმა (ასეთმა და ასეთმა) აიღო სესხი, ვინაიდან განმცხადებელმა სრულად შეასრულა თავისი ვალდებულებები.
• იმის გათვალისწინებით, რომ სესხის დაფარვა ხდება სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულ თარიღამდე, დღეს გვაქვს, რომ დაზღვეული თანხანულის ტოლი. ამის საფუძველზე ვთხოვ მოპასუხეს დაევალოს ამ თანხის დაბრუნება.

საჩივრის წარდგენამდე ჯერ თავად აცნობეთ სადაზღვევო კომპანიას დაზღვევის ნაწილის მიღების თქვენი სურვილის შესახებ, საფუძვლად მიუთითეთ სესხის ვადამდე დაფარვა, რომლითაც მან დააზღვია.

მას შემდეგ რაც გადაწყვეტთ, რომ სადაზღვევო კომპანიას გარკვეული თანხა აქვს, გაარკვიეთ დავალიანების ოდენობა. თუ სამართლიანობის აღდგენისთვის რაიმე ხარჯის გაღება გჭირდებათ, დარწმუნდით, რომ ისინი ნაკლები იქნება სესხის დაზღვევის თქვენთვის სასურველ ნაწილზე. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ღირს თუ არა სასამართლო პროცესის დაწყება, თუ საქმეს მოგებითაც არ მოგიტანთ რაიმე სარგებელი?

არანაკლებ ყურადღებას იმსახურებს სადაზღვევო კომპანიასთან დადებული ხელშეკრულების ფორმა. თუ დოკუმენტში შავ-თეთრად წერია, რომ სესხის შეწყვეტა არ არის დაზღვევის დარჩენილი ნაწილის გადახდის საფუძველი, მაშინ თქვენ არ გაქვთ მზღვეველებზე ზემოქმედების საშუალება. თუ თქვენ არ დაამტკიცებთ, რომ დაზღვევის ხელშეკრულება გაფორმდა გარედან იძულებით ოფიციალური კომპანია. მაგრამ ბოლო არგუმენტიგამოადგება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, როდესაც თქვენ აიღეთ სესხი, რომლის გაცემაც შესაძლებელია დაზღვევის ხელმოწერის გარეშე. ვისაც იპოთეკური ან მანქანის სესხი აქვს აღებული, ამ ხარვეზის გამოყენება შეუძლებელია.

წარმატებებს გისურვებთ სამართლიანობისთვის ბრძოლაში და არ გადადგათ ნაჩქარევი ნაბიჯები პალმირებული დოკუმენტებთან მუშაობისას.

გაეცანით ხელშეკრულების თითოეულ პუნქტს, სთხოვეთ რჩევა სპეციალისტებს, რომლებსაც ენდობით.

უმჯობესია გადადოთ ხელშეკრულების გაფორმება და მოიძიოთ რჩევა უხერხულ საკითხზე, ვიდრე დაუფიქრებლად მოხვდეთ ფინანსურ მარყუჟში.

ირინა ხოხლოვამ გააფორმა სესხის ხელშეკრულება რუსეთის PJSC Sberbank-თან. მისი თქმით, სესხის აღების ერთ-ერთი პირობა იყო მსესხებლის სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა Sberbank Life Insurance კომპანიაში. ამიტომ, ქალმა კოლექტიური დაზღვევის ხელშეკრულება მოითხოვა.

ხოხლოვამ ყველა სესხის დავალიანება ვადაზე ადრე დაფარა. სბერბანკის მსესხებლებისთვის დაზღვევის წესების თანახმად, კლიენტის მონაწილეობა სადაზღვევო პროგრამაში ავტომატურად წყდება ბანკის წინაშე სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების სრულად შესრულებისას (პუნქტი 4.1 კოლექტიური ნებაყოფლობითი სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევის პროგრამაში მონაწილეობის პირობების შესახებ). რუსეთის სბერბანკის მსესხებლები). ამ შემთხვევაში, ამ პირობების მიხედვით, ბანკმა ნაწილობრივ უნდა დააბრუნოს თანხა ფულიკლიენტის მიერ დაზღვევის პროგრამაში გაწევრიანების საფასურის სახით გადახდილი.

ირინა ხოხლოვამ მიმართა სბერბანკს სადაზღვევო პრემიის დაბრუნებისთვის ბანკის წინაშე ვალდებულებების ვადამდე შესრულებასთან დაკავშირებით. თუმცა, ბანკმა მას უარი უთხრა და აცნობა, რომ სადაზღვევო ხელშეკრულება ჯერ კიდევ ძალაში იყო. ბანკის თანამშრომლების თქმით, ქალი სხვა პროგრამით იყო დაზღვეული, რომელიც სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის შემთხვევაში სადაზღვევო პრემიის დაბრუნებას არ ითვალისწინებდა.

კლიენტმა მიმართა ბოლოგოვოს საქალაქო სასამართლოს დაზღვევის ხელშეკრულების ვადაზე ადრე შეწყვეტის, ბანკიდან სადაზღვევო პროგრამასთან დაკავშირების საფასურის, ჯარიმის, ჯარიმის და მორალური ზიანის ანაზღაურების მოთხოვნით.

საქმის განხილვისას მან შეიტანა განცხადება სარჩელის შესწორების თაობაზე, რომლის მიხედვითაც, ბანკმა მას არ აცნობა ინფორმაცია სადაზღვევო პროგრამასთან დაკავშირების საკომისიოს ოდენობის შესახებ. ამასთან დაკავშირებით ქალმა მოითხოვა ბანკისთვის გადახდილი ანაზღაურების უსაფუძვლო გამდიდრებად აღიარება. მან ასევე განაცხადა, რომ მან ხელი არ მოაწერა განცხადებას სადაზღვევო პროგრამაში გაწევრიანების შესახებ (თუმცა მან თავდაპირველად სარჩელში მიუთითა, რომ ასეთი განცხადება ბანკს გაუგზავნა).

2017 წლის 4 აპრილს ბოლოგოვის საქალაქო სასამართლომ უარი თქვა მისი მოთხოვნების დაკმაყოფილებაზე. სასამართლოს გადაწყვეტილებით, ხოხლოვას არგუმენტები იმის თაობაზე, რომ ბანკის თანამშრომელმა არ განუმარტა მას სადაზღვევო საფასურის კომპონენტები, არ შეიძლება ჩაითვალოს მართებულად. მსესხებელს ჰქონდა სრული ინფორმაციამისთვის შეთავაზებული მომსახურების შესახებ და ნებაყოფლობით დათანხმდა მის შეძენას ბანკთან შეთანხმებულ ფასად, აღნიშნა სასამართლომ. მას ჰქონდა შესაძლებლობა ეძია განმარტება ღირებულების შესახებ კომპონენტებიმომსახურება, ასევე შეეძლო მასზე უარის თქმა, ვინაიდან კოლექტიური დაზღვევის ხელშეკრულებაში გაწევრიანება არ იყო დამოკიდებული მასთან სესხის ხელშეკრულების დადებაზე, ეს გამომდინარეობს სასამართლოს გადაწყვეტილებიდან.

ამასთან, სასამართლომ ხაზგასმით აღნიშნა, რომ სესხის დავალიანების ვადამდე დაფარვის შემთხვევაში, ეს სადაზღვევო ხელშეკრულება მოქმედებს დაზღვეულთან მიმართებაში ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადის დასრულებამდე ან სანამ მზღვეველი არ შეასრულებს კომპენსაციის გადახდის ვალდებულებას. დაზღვეული შემთხვევის დადგომა. ამასთან, სადაზღვევო პრემიის დაბრუნება შესაძლებელი იყო სადაზღვევო ხელშეკრულების დადებიდან მხოლოდ 14 დღის ვადაში, აღნიშნა სასამართლომ.

2017 წლის დეკემბერში ირინა ხოხლოვამ საკასაციო საჩივრით მიმართა რუსეთის ფედერაციის უზენაესი სასამართლოს სამოქალაქო საქმეების სასამართლო კოლეგიას. 2018 წლის 6 მარტს რუსეთის უზენაესმა სასამართლომ არ დააკმაყოფილა საჩივარი და ძალაში დატოვა პირველი სასამართლოს გადაწყვეტილება.