Spłacamy pożyczkę przed terminem i otrzymujemy pieniądze z ubezpieczenia. Jak odzyskać ubezpieczenie, jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej

Jednym z warunków udzielenia jakiejkolwiek pożyczki jest ubezpieczenie. Może to być ubezpieczenie zabezpieczenia: samochodu lub lokalu mieszkalnego, a może także ubezpieczenie na życie i zdrowie. Banki często oferują włączenie środków na ubezpieczenie do samego kredytu. Co stanie się z ubezpieczeniem w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia? W końcu nie ma już sensu tego potrzebować. Czy jest możliwość uzyskania zwrotu pieniędzy za pozostały okres ubezpieczenia?

Zgodnie z prawem Bank nie ma prawa wymagać od klienta ubezpieczenia życia i zdrowia. Ubiegając się o kredyt, menadżer banku musi poinformować, że takie ubezpieczenie jest dobrowolne i nie może mieć wpływu na decyzję o jego udzieleniu.

Jednak analfabetyzm społeczeństwa w kwestiach prawnych, a także sztuczki banków prowadzą do tego, że takie informacje nie docierają do pożyczkobiorcy. W każdym przypadku kredytobiorca sam decyduje, czy ubezpieczyć swoje życie, czy nie, i konieczne jest rozważenie za i przeciw podjęcia takiej decyzji.

Zdecydowałeś się więc ubezpieczyć swoje życie, starając się o pożyczkę, płacąc jednocześnie za ubezpieczenie w całości. Po pewnym czasie udało się spłacić pożyczkę wcześniej, ale ubezpieczenie na życie pozostało. Co się dzieje z ubezpieczeniem? Ona nadal działa. Ale tak naprawdę potrzeba już zniknęła.

Czy jest możliwość rozwiązania umowy i odzyskania pieniędzy?? To zależy od dwóch punktów.

• Po pierwsze, Spłaciłeś wcześniej pożyczkę. Oznacza to, że możesz odzyskać nie tylko pieniądze wydane na opłacenie usług ubezpieczeniowych, ale także odsetki, jeśli zostały one nadpłacone. Więcej na ten temat przeczytasz pod tym linkiem.
• Po drugie umowa ubezpieczenia stanowi, że klientowi przysługuje prawo do składki ubezpieczeniowej w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy. Składkę ubezpieczeniową tworzy się ze środków wpłaconych na ubezpieczenie pomniejszonych o kwotę już wykorzystaną.

Wszystkie warunki otrzymania zwrotu pieniędzy z ubezpieczenia zostały spełnione. Co dalej? Przede wszystkim należy skontaktować się z firmą ubezpieczeniową. Musisz złożyć wniosek. Napisz dwie kopie (jedna dla Ciebie, druga dla firmy ubezpieczeniowej).

We wniosku wskazujesz, że musisz przeliczyć składki ubezpieczeniowe i zwrócić część środków w związku z wcześniejszą spłatą. Nawiasem mówiąc, jeśli dopiero planujesz spłacić swój dług przed terminem, sugerujemy przeczytanie tego artykułu, w którym rozmawiamy o tym, jak zrobić to najbardziej opłacalnie.

Upewnij się, że wniosek został zarejestrowany i że Twój egzemplarz jest opatrzony odpowiednim oznaczeniem. Rozpatrzenie wniosku musi nastąpić w ciągu 10 dni roboczych. Teoretycznie po tym okresie masz obowiązek zwrócić pozostałe środki z ubezpieczenia. Co zrobić, jeśli tak się nie stanie? Możesz spokojnie złożyć pozew w sądzie.

W swoim wniosku możesz powołać się na art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Zgodnie z tym prawem stwarzasz warunki do rozwiązania umowy ubezpieczenia, gdy spłacasz pożyczkę przed terminem. Stanowi także, że ubezpieczyciel może zatrzymać tylko część składki, a resztę zwrócić klientowi.

Tym samym kredytobiorca ma wszelkie szanse na zwrot części pieniędzy wydanych na ubezpieczenie na życie.

Jeżeli podpisałeś umowę ubezpieczenia, ale w przyszłym miesiącu będziesz chciał zrezygnować z tej usługi, być może uda Ci się odzyskać pieniądze bez konieczności całkowitej spłaty pożyczki, przeczytaj więcej na ten temat.

Umowa ubezpieczenia - niemal obowiązkowy aneks do umowy kredytowej: bank chce mieć pewność, że w każdym przypadku otrzyma zwrot środków. Czy jednak pożyczkobiorca może zwrócić składkę ubezpieczeniową w przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki? Sądy niższej instancji nie zgodziły się z tym, a Sąd Najwyższy zażądał, aby apelacja uzasadniła jego stanowisko.

Czy umowa ubezpieczenia wygasa po spłacie kredytu?

W listopadzie 2014 r. Ramil Ismagiłow ( nazwisko zmienione-około. wyd.) zaciągnął pożyczkę na dużą kwotę w OJSC InvestCapitalBank. Oprócz umowy kredytu zawarł umowę ubezpieczenia na życie i zdrowie ze spółką LLC SK Soglasie na okres pięciu lat. Zgodnie z dokumentem, w przypadku śmierci lub niepełnosprawności kredytobiorcy spowodowanej chorobą lub wypadkiem, ubezpieczyciel miał obowiązek spłacić resztę swojego zadłużenia wobec banku. Składka ubezpieczeniowa wyniosła 123 500 rubli.

Dzień po zawarciu umowy Ismagiłow spłacił pożyczkę w całości przed terminem i na tej podstawie zażądał zwrotu pieniędzy od ubezpieczyciela. Jednak tam odmówiono mu, a mężczyzna odwołał się do Sądu Rejonowego w Tuymazinsky, który odzyskał od ubezpieczającego 218 147 rubli: kwota składki ubezpieczeniowej 20 000 rubli. kary, 2000 rub. jako odszkodowanie za szkody moralne i 72 715 rubli. kara pieniężna za dobrowolną odmowę spełnienia wymagań prawnych konsumenta.

W swojej decyzji sędzia Wenera Rybakowa powołał się na przepisy art. 985 Kodeksu Cywilnego (przedterminowe rozwiązanie umowy ubezpieczenia). Klauzula 1 tego artykułu stanowi, że umowa może utracić ważność, jeżeli ustała możliwość zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego i ustało istnienie ryzyka ubezpieczeniowego na skutek okoliczności innych niż zdarzenie ubezpieczeniowe. Przykładami takich okoliczności są zniszczenie ubezpieczonego mienia lub zakończenie działalności w przypadku ubezpieczenia ryzyk biznesowych.

W ust. 3 art. 985 Kodeks cywilny mówi:

3. W przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia w okolicznościach określonych w ust. 1 niniejszego artykułu ubezpieczycielowi przysługuje prawo do części składki ubezpieczeniowej proporcjonalnie do czasu trwania ubezpieczenia. W przypadku wcześniejszej odmowy ubezpieczającego (beneficjenta) zawarcia umowy ubezpieczenia, zapłacona ubezpieczycielowi składka ubezpieczeniowa nie podlega zwrotowi, chyba że umowa stanowi inaczej.

Sąd uznał, że po spłacie kredytu powód nie miał potrzeby dalszej obowiązywania umowy ubezpieczenia. W konsekwencji ustało istnienie ryzyka ubezpieczeniowego na skutek okoliczności innych niż zajście zdarzenia ubezpieczeniowego, o którym na mocy ust. 1, 3 łyżki. 958 Kodeksu cywilnego wiąże się ze zwrotem części składki ubezpieczeniowej proporcjonalnie do czasu trwania ubezpieczenia.

Wnioski te nie zostały uzgodnione w postępowaniu odwoławczym. Sąd Najwyższy Republiki Tatarstanu uchylił tę decyzję, wskazując, że spłata zadłużenia z tytułu pożyczki nie znajduje się na liście okoliczności objętych klauzulą ​​1 art. 985 GK. Rozwiązanie umowy kredytu nie pociągało za sobą automatycznego rozwiązania umowy ubezpieczenia. A ponieważ warunki umowy nie przewidywały zwrotu składki ubezpieczeniowej w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia wobec banku, żądania Ismagilowa nie mogą zostać spełnione. Mężczyzna odwołał się do Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej, który w kwietniu br. rozpatrzył jego skargę.

Decyzja musi być uzasadniona

Sędziowie Kolegium Spraw Cywilnych uznali, że ich koledzy z apelacji nie uzasadnili ich stanowiska, naruszając przepisy art. 195 (zgodność z prawem i ważność orzeczenia sądu) oraz część 4 art. 198 Kodeksu postępowania cywilnego (treść orzeczenia sądu) i ignorowanie zaleceń Uchwały Plenum Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej z dnia 19 grudnia 2003 r. nr 23 „W sprawie postanowienia sądu”. Mówi, że orzeczenie jest uzasadnione, gdy istotne dla sprawy fakty potwierdzają zbadany przez sąd dowód spełniający wymogi prawa co do ich zasadności i dopuszczalności lub okoliczności nie wymagające dowodu (art. 55, 59-61). , 67 k.p.c.), a także wtedy, gdy zawiera wyczerpujące wnioski sądu wynikające z ustalonych faktów. Orzeczenie kasacyjne tych wymogów nie spełnia.

„Sąd, powołując się na fakt, że umowa ubezpieczenia nie przewidywała zwrotu zapłaconej składki ubezpieczeniowej, nie przedstawił dowodów, na których oparł odpowiednie wnioski sądu, co skutkowało wydaniem orzeczenia niespełniającego wymogów art. Artykuły 195 i 198 Kodeksu postępowania cywilnego Federacji Rosyjskiej” – czytamy w definicji statku powietrznego.

Tymczasem klauzula 6.5 umowy ubezpieczenia oraz klauzula 9.1 Regulaminu ubezpieczenia kredytu od następstw nieszczęśliwych wypadków i chorób, zatwierdzone przez dyrektora generalnego Soglasie Insurance Company LLC w dniu 1 grudnia 2009 roku, przewidują rozwiązanie umowy ubezpieczenia w przypadku wystąpienia możliwości zdarzenie ubezpieczeniowe już nie występuje, a ryzyko ubezpieczeniowe ustało na skutek okoliczności innych niż zdarzenie ubezpieczeniowe. Ubezpieczający nie podaje wykazu „innych okoliczności”. Jednocześnie klauzula 9.3 Regulaminu ubezpieczenia pozostawia ubezpieczycielowi możliwość zwrotu pieniędzy wypłaconych na podstawie umowy, jeżeli zniknie ryzyko zdarzenia ubezpieczeniowego.

„Sąd powinien był dokonać oceny powiązanych ze sobą zapisów ww. umowy ubezpieczenia oraz Regulaminu ubezpieczenia i ustalić, które przypadki rozwiązania umowy ubezpieczenia ze względu na niemożność zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego przewidywała konkretna umowa ubezpieczenia i czy wcześniejsze rozwiązanie umowy ubezpieczenia mogłoby skutkować zwrotem składki ubezpieczeniowej” – uważa Sąd Najwyższy, który w postępowaniu apelacyjnym przekazał sprawę do ponownego rozpatrzenia.

Co mówią eksperci

Eksperci, z którymi rozmawiał Pravo.ru, podzielają stanowisko Sądu Najwyższego, uważając, że apelacja była błędna. Jednak część z nich uważa, że ​​dla kształtowania praktyki bardziej przydatne byłoby nie wysyłanie sprawy do ponownego rozpatrzenia, ale podjęcie w niej ostatecznej decyzji, wskazując, czy możliwy jest zwrot środków wydanych na ubezpieczenie lub ich części jeśli pożyczka zostanie spłacona przed terminem.

" Rozpatrując tę ​​sprawę, Sąd Najwyższy RF mógłby sformułować jednolitą praktykę stosowania art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, odpowiadając na pytanie, czy umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu po wcześniejszej spłacie kredytu, skupiała się jednak na naruszeniach proceduralnych i nie wypowiadała się na temat prawidłowego stosowania prawa materialnego. Takie stanowisko może zostać odebrane przez sądy jako „milcząca” zgoda ze stanowiskiem sądu apelacyjnego, co tylko zwiększy niepewność prawa” – uważa. Julia Łysowa, prawniczka w Forward Legal . Jednocześnie, jej zdaniem, na wysoką pochwałę zasługuje wymóg Sądu Najwyższego dotyczący konieczności spełnienia nadrzędnego warunku ważności aktu sądowego. "Stanowisko to ma pozytywne znaczenie dla kształtowania się praktyki wszechstronnego rozpatrywania spraw i w efekcie wydawania sprawiedliwych aktów sądowych. Jego rozwój może wykluczać "formalną" ocenę sądów dowodowych w podobnych sporach, co w praktyce prowadzi do naruszenia praw i interesów ubezpieczających” – mówi prawnik.

Łada Gorelik, wspólnik zarządzający Moskiewskiej Izby Adwokackiej „Gorelik i Wspólnicy”, wskazuje, że w tym przypadku prawdziwym motywem, który skłonił kredytobiorcę do zawarcia umowy ubezpieczenia, był motyw uzyskania kredytu, a nie ubezpieczenie na życie lub zdrowie. "Jest rzeczą oczywistą, że warunkiem udzielenia pożyczki było zawarcie przez kredytobiorcę umowy ubezpieczenia z określonym zakładem ubezpieczeń. Tym samym dobrowolność zawarcia umowy ubezpieczenia i poniesienia przez kredytobiorcę znaczących wydatków na opłacenie składki ubezpieczeniowej początkowo budzi wątpliwości, gdyż ubezpieczenie było w zasadzie narzucane przez bank. Taka praktyka zawierania umów ubezpieczenia jest powszechna, znana od dawna i często wywołuje burzę emocji wśród kredytobiorców – stwierdza.

Zgodnie z warunkami umowy kredytowej, w przypadku śmierci lub inwalidztwa kredytobiorcy, ubezpieczyciel zobowiązał się do wypłacenia bankowi wypłaty ubezpieczenia w granicach niespłaconego zadłużenia kredytobiorcy wobec banku. Tym samym, biorąc pod uwagę okoliczności sprawy, jedynym beneficjentem wypłat z tytułu ubezpieczenia w wysokości niespłaconego kredytu był bank. Ponieważ pożyczkobiorca spłacił pożyczkę przed terminem, nie istniała już możliwość zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego, a ryzyko ubezpieczeniowe ustało. Wypełnienie umowy przez zakład ubezpieczeń nie jest już możliwe, w rzeczywistości umowa ulega rozwiązaniu z przyczyn niezwiązanych z wcześniejszą odmową kredytobiorcy lub banku od umowy ubezpieczenia.

Umowa ubezpieczenia oraz Regulamin przewidują także, że umowa ulega rozwiązaniu w przypadku ustania możliwości zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego i ustania istnienia ryzyka ubezpieczeniowego na skutek okoliczności innych niż zdarzenie ubezpieczeniowe. „Jednocześnie umowa i Regulamin nie określają listy konkretnych okoliczności, a norma z art. 958 ust. 1 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej najwyraźniej została dostrzeżona przez Sąd Najwyższy Federacji Rosyjskiej jako rozporządzający, czyli nie zawierający wyczerpującego wykazu okoliczności. Taka podstawa do rozwiązania umowy daje kredytobiorcy prawo do żądania zwrotu proporcjonalnej części składki ubezpieczeniowej (art. 958 klauzula 3 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) Federacji) – sugeruje prawnik.

Jednocześnie Gorelik uważa, że ​​decyzja Sądu Najwyższego o skierowaniu sprawy do ponownego rozpatrzenia przez sąd apelacyjny jest „trudno uzasadniona”, gdyż sędziowie mieli zarówno pełny obraz sytuacji, jak i możliwość rozważenia spór co do istoty sprawy, który byłby podstawą kształtowania się praktyki sądowej w takich kategoriach spraw w dalszej części.

„Spłacając pożyczone środki, powód całkowicie pozbawił umowę ubezpieczenia na rzecz banku sensu” – zgadza się prawnik Aleksiej Michalczyk, który ocenia sytuację bardziej optymistycznie niż jego koledzy. „Sąd Najwyższy przytoczył przepisy prawa i przepisy ubezpieczeniowe, które w swoim powiązaniu powinny stanowić podstawę do wydania decyzji na korzyść ubezpieczającego”. apelacja, która podeszła do formalnego rozstrzygnięcia sporu, bez uwzględnienia specyfiki materiału dowodowego: „Do pozwanego należało posiadanie w umowie z powodem obowiązkowego i jednoznacznego postanowienia wskazującego, że nie można jej przedterminowo rozwiązać w określonym terminie podstawy” – mówi.

Swietłana Tarnopolska, wspólnik w kancelarii Yukov i Partnerzy, uważa też, że składka i tak zostanie zwrócona ubezpieczycielowi, co będzie lekcją dla ubezpieczycieli. „Możliwe, że na podstawie wyników rozpatrywania tej sprawy towarzystwa ubezpieczeniowe będą z większą uwagą podchodziły do ​​formułowania warunków umów, tak aby w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu składka ubezpieczeniowa „w niewykorzystanym część” nie jest zwracana pożyczkobiorcy – sugeruje prawnik.

Otrzymując kredyt bankowy, kredytobiorca zmuszony jest wykupić polisę ubezpieczeniową. Banki i firmy ubezpieczeniowe są graczami na rynku usług finansowych, nastawionymi na zysk. Jeśli chodzi o kredytobiorców, w większości przypadków nie korzystają oni z ubezpieczenia kredytu. Powstaje pytanie, czy jest możliwość odzyskania pieniędzy za ubezpieczenie? W tym artykule omówimy możliwość zwrotu ubezpieczenia kredytu w przypadku wcześniejszej spłaty oraz porozmawiamy o sposobach pobrania składki ubezpieczeniowej.

Jak się ubezpieczymy? Ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne

Od razu zaznaczmy, że starając się o pożyczkę zabezpieczoną trzeba ubezpieczyć przedmiot od uszkodzeń i utraty. Jest to wymóg obowiązkowy i określony przez prawo. Dlatego starając się o kredyt hipoteczny należy przygotować się na wykupienie polisy ubezpieczenia majątku na cały okres kredytowania.

Bank zaoferuje ubezpieczenie tytułu własności i na życie. Warto wiedzieć, że dzieje się to dobrowolnie. Kredytobiorca samodzielnie decyduje, czy wykupić takie ubezpieczenie, czy nie.

Ubezpieczenie tytułu własności gwarantuje spłatę zadłużenia wobec pożyczkodawcy w przypadku utraty przez pożyczkobiorcę praw do nieruchomości obciążonej hipoteką.

Ubezpieczenie na życie daje pewność spłaty kredytu w przypadku przedwczesnej niezdolności do pracy. O tym ubezpieczeniu porozmawiamy szerzej w następnym rozdziale.

Podsumowując: kredytobiorcy hipoteczni muszą ubezpieczyć nabywaną nieruchomość. Ubezpieczenie na życie i tytuł do kredytu hipotecznego jest dostępne na życzenie i na zasadzie dobrowolności.

Otrzymując kredyt konsumencki, nie jest konieczne ubezpieczenie życia i zdrowia, wszelkie wymagania pożyczkodawcy dotyczące zakupu polisy są nielegalne.

Film na ten temat:

Ubezpieczenie kredytu na życie: co to jest?

Krótko mówiąc, ubezpieczenie kredytu to gwarancja dla banku spłaty zadłużenia w przypadku nieprzewidzianych sytuacji. Kredytobiorca nabywa tę gwarancję od firmy ubezpieczeniowej. Firma (ubezpieczyciel) zawierając umowę ubezpieczenia i oceniając ryzyko, ustala składkę ubezpieczeniową. Jest to cena polisy, ubezpieczenia, gwarancji dla banku.

Podajmy przykład: zawierając umowę kredytu konsumenckiego na 1 milion rubli na okres 5 lat, pożyczkobiorcy może zostać zaproponowana polisa ubezpieczeniowa na kwotę 50 tysięcy rubli. Kwotę składki będzie spłacał w ratach przez cały okres kredytowania. Tym samym pożyczka będzie droższa o 5%, a to nie uwzględnia odsetek bankowych.

Logicznym pytaniem jest: co pożyczkobiorca dostanie za te pieniądze?

Wystawione do kredytu ubezpieczenie na życie i zdrowie klienta gwarantuje bankowi zwrot kwoty zadłużenia wraz z odsetkami w następujących przypadkach:

• utrata życia;
• utrata zdrowia (niepełnosprawność)
• utrata pracy z przyczyn niezależnych od pożyczkobiorcy.

Oznacza to, że wpłacając określoną kwotę ubezpieczycielowi, pożyczkobiorca ubezpiecza ryzyko niespłacenia długu pożyczkodawcy na wypadek jego śmierci, utraty zdrowia lub dochodów. Ubezpieczyciel przejmie zobowiązania i wypłaci bankowi odszkodowanie w całości.

Zdrowy rozsądek podpowiada, że ​​sytuacje całkowitej utraty zdrowia i pracy są mało prawdopodobne w przypadku osoby w wieku produkcyjnym i bez poważnych patologii. Dlatego też przypadki ubezpieczeniowe zdarzają się niezwykle rzadko. Aby potwierdzić takie statystyki, wystarczy sięgnąć do doświadczeń przyjaciół i znajomych: kto z nich korzystał z ubezpieczenia kredytu? Dla kogo bank otrzymał wypłaty z ubezpieczenia?

Interes banku jest jasny: ubezpiecza on swoje ryzyko. Wiedząc, że ubezpieczenie na życie jest dobrowolną decyzją kredytobiorcy, banki „narzucają” taką usługę, podwyższając oprocentowanie w przypadku braku polisy. Często bank i firma ubezpieczeniowa należą do tej samej grupy finansowej, więc skutki takiego podejścia są oczywiste: zysk pozostaje w „rodzinie”.

Interesy pożyczkobiorcy są niejednoznaczne. Bank opowie Ci mity o potrzebie ubezpieczenia na życie i o tym, jak jest ono konieczne. Ale bądźmy realistami: który klient, starając się o pożyczkę długoterminową, postawi sobie za cel niepełnosprawność? Albo zostać bezrobotnym? Ubezpieczenie na życie dla pożyczkobiorcy to swoisty „spokój” na spłatę zadłużenia wobec pożyczkodawcy w każdym przypadku. Wielu jest skłonnych za to zapłacić i to jest ich wybór.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu?

Trzeba wiedzieć, że polisę ubezpieczeniową wykupujemy na czas trwania kredytu. Jeśli chodzi o taryfy, są one różne i zależą od wielu warunków. W 2017 roku można znaleźć oferty od 0,5% do 5% rocznie kosztu kredytu.

Na wielkość składki ubezpieczeniowej wpływa wiele czynników: wysokość kredytu, „partnerstwo” firmy z bankiem, wiek i stan zdrowia kredytobiorcy oraz jego zawód.

Jak zwrócić składkę ubezpieczeniową

Czy ubezpieczenie podlega zwrotowi i w jakich przypadkach?

Warto wiedzieć: relacje pomiędzy klientem a firmą ubezpieczeniową regulują przepisy prawa, art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Artykuł ten daje kredytobiorcy prawo do odstąpienia od polisy ubezpieczeniowej do 30 dni od zawarcia umowy. Należy złożyć wniosek o wypowiedzenie umowy ubezpieczenia. Ubezpieczyciele zazwyczaj nie są gotowi od razu zaspokoić takich życzeń klientów, dlatego warto skorzystać ze wsparcia prawnika i przygotować pozew przed sądem.

Najczęstsze pytanie dotyczące zwrotu składki ubezpieczeniowej pojawia się po wcześniejszej spłacie kredytu. Zalecamy, aby pożyczkobiorca najpierw przekalkulował ubezpieczenie. Możesz to zrobić samodzielnie, ważne jest, aby dowiedzieć się, jaka jest przybliżona kwota zwrotu.

Jeżeli wcześniejsza spłata kredytu miała miejsce na początku okresu, a okres polisy przekracza 11 miesięcy, istnieje możliwość otrzymania pełnego odszkodowania pieniężnego.

Jeśli polisa jest ważna przez ponad połowę okresu, możesz otrzymać podobne odszkodowanie. Na przykład: roczna kwota premii wynosi 10 tysięcy rubli. Jeśli spłacisz pożyczkę w pierwszej połowie roku, polisa jest ważna dłużej niż 6 miesięcy, możesz zwrócić ubezpieczenie w wysokości 5 tysięcy rubli.

W przypadku krótszego okresu ubezpieczenia płatność zostanie odrzucona.

Po ustaleniu wysokości odszkodowania możesz zgłosić roszczenie do ubezpieczyciela. Jest to normalna procedura, wzór wniosku można uzyskać w kasie ubezpieczeniowej lub na stronie internetowej. Wymagane będą dokumenty: zaświadczenie z banku o wcześniejszej spłacie kwoty kredytu, kopia umowy, paszport.

Pułapki: co uniemożliwi Ci odzyskanie pieniędzy z ubezpieczenia?

Jak wspomniano powyżej, firma ubezpieczeniowa będzie próbowała odmówić zwrotu pieniędzy. Art. 958 ust. 3 zawiera warunek, pod którym ubezpieczyciel ma prawo nie zwrócić składki w przypadku rozwiązania umowy z inicjatywy kredytobiorcy.

Dokument musi zawierać klauzulę o konieczności zawarcia umowy ubezpieczenia na okres wykorzystania środków kredytowych. Można to wykorzystać w negocjacjach z ubezpieczycielem, powołując się na nierozłączność warunków kredytu i ubezpieczenia. Jeśli nie ma zadłużenia wobec banku, polisa ubezpieczeniowa nie jest potrzebna. Praktyka sądowa zna podobne przykłady.

Dużo trudniej jest zwrócić pieniądze, jeśli pożyczka zostanie spłacona wcześniej, jeśli zostało wykupione ubezpieczenie w banku, w postaci pakietu usług finansowych od pożyczkodawcy. W takim przypadku trzeba dokładnie przestudiować umowę: porządny bank na pewno zamieści klauzulę o zwrocie części kwoty w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia. Jeżeli nie ma takiego warunku, ubezpieczony będzie musiał udowodnić prawo do zapłaty na drodze sądowej.

Wniosek

Zwrot składki ubezpieczeniowej jest procesem kłopotliwym i nie zawsze skutecznym. Zasady rozliczeń z ubezpieczonymi po spłacie kredytu lub jego części określane są zazwyczaj w umowie ubezpieczenia. Jeśli Twój dokument ich nie zawiera, przygotuj się na postępowanie sądowe z ubezpieczycielem. Zalecamy, aby czytelnicy na etapie zawierania umów z bankami i ubezpieczycielami brali pod uwagę takie niuanse i bronili swoich interesów.

Pozdrowienia! Niestety, ten tydzień rozpoczął się od konfrontacji z kolejami losu. W poniedziałkowy wieczór utknąłem przed zewnętrznymi drzwiami mojego mieszkania - coś utknęło w zamku i nie mogłem go samodzielnie otworzyć. Na szczęście nie wyjąłem z portfela wizytówki specjalisty od otwierania drzwi. Wezwany brygadzista nie przeszkadzał mu w komunikacji ze mną podczas wykonywania swoich obowiązków, więc wdaliśmy się w rozmowę, poruszając między innymi temat kredytowania.

Kapitan niedawno spłacił swoje zobowiązania kredytowe. Nikt go jednak nie poinformował, że istnieje możliwość odzyskania kosztów ubezpieczenia kredytu poprzez zorganizowanie jego zwrotu.

Pożyczając pieniądze, prawie wszystkie banki grzecznie i wyjątkowo uporczywie oferują klientowi ubezpieczenie na życie. Obejście dodatkowej usługi jest prawie niemożliwe, ponieważ oznacza to, że szansa na pożyczenie pieniędzy w tym banku wynosi zero. Warunki wcześniejszej spłaty kredytu nie są korzystne dla kredytobiorcy. Jednak klient nadal może liczyć na częściowy zwrot środków wpłaconych na ubezpieczenie.

Aby uniknąć płacenia składki ubezpieczeniowej klientom, którzy zdecydują się na wcześniejszą spłatę kredytu, banki i towarzystwa kredytowe kierują się art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ust. 3. W związku z tym bank ma prawo nie płacić składki ubezpieczeniowej osobom, które spłaciły kredyt wcześniej niż planowano, jeżeli w umowie nie przewidziano specjalnej klauzuli dotyczącej takiej opcja.

W rzeczywistości wygląda to na odmowę wypłaty naliczeń ze składki ubezpieczeniowej za okres od dnia spłaty do ostatniej płatności.

Tym samym większość pożyczkodawców, którzy spłacają pożyczkobiorcę wcześniej niż uzgodniony termin, nie dokonuje zwrotu pieniędzy.

Co robić?

Skontaktuj się ze swoim ubezpieczycielem i złóż oświadczenie o chęci rezygnacji z udziału w programie ubezpieczeniowym. Nie zapomnij zabrać ze sobą dokumentów potwierdzających spłatę kredytu.

Banki często reklamują się, że nie zmuszają chcących zaciągnąć kredyt do ubezpieczenia własnego życia i sięgają po to rozwiązanie jedynie w przypadku klientów zamierzających zaciągnąć kredyt hipoteczny lub kupić samochód.

Prawo stanowi, że klient ma prawo wypowiedzieć umowę ubezpieczenia nawet po otrzymaniu pożyczonych pieniędzy.

Po otrzymaniu pożyczki udaj się do banku wierzyciela w jeden z dni następnego miesiąca i złóż wniosek o odmowę. Nie ma na to konkretnych zasad, dlatego treść tekstu komponuj według własnego uznania.

Osoby, które złożą wniosek później, również mogą otrzymać składkę ubezpieczeniową, jednak jej wysokość będzie mniejsza ze względu na odliczenie różnych kwot za usługi bankowe.

Ostateczna kwota zwrotu środków jest obliczana z uwzględnieniem ilości czasu pozostałego do dnia wygaśnięcia umowy ubezpieczenia.

Czy istnieje możliwość zwrotu środków w ramach ubezpieczenia kredytu?

Oczekując otrzymania kredytu, kredytobiorca zmuszony jest zgodzić się na zawarcie ubezpieczenia.

Przedmiotem takiej umowy jest życie i zdrowie, zabezpieczenie majątku. Ubiegając się o kredyt hipoteczny podpisuje się umowę ubezpieczenia tytułu własności. Procedurę tę inicjuje bank, który stara się za jej pomocą zabezpieczyć przed stratami w przypadku problemów ze spłatą kredytu.

Ubezpieczenie wykorzystywane jest jako narzędzie oddziaływania na kredytobiorcę w celu skłonienia go do zwrotu pożyczonych w banku pieniędzy. Okazuje się, że ubezpieczenie potrzebne jest tylko do czasu, aż bank otrzyma od pożyczkobiorcy pożyczoną kwotę wraz z odsetkami za usługę.

Jednak klient, który spłaca zadłużenie przed terminem, spotyka się z odmową ubezpieczyciela wypowiedzenia ubezpieczenia i zwrotu części składki.

Jako powód odmowy zwrotu firma podaje brak powiązania umowy kredytowej z umową ubezpieczenia. Zatem spłata kredytu, zdaniem ubezpieczycieli, nie wpływa na mechanizm zwrotu ubezpieczenia.

Jeśli formalnie zinterpretujemy ten artykuł, to wszystko mieści się w ramach prawnych. Zgodnie z postanowieniami Ch. 23 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ubezpieczenie nie jest uważane za sposób zabezpieczenia zobowiązań.

Jako instrumenty oddziaływania wykorzystuje się: zaproszenie poręczyciela, wprowadzenie warunków zapłaty kary, zastaw, gwarancję bankową, kaucję, potrącenie.

Dlatego punkty wymienione w rozdz. 23 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, gdyż zobowiązania umorzone po spłacie kredytu nie mają wpływu na umowy ubezpieczenia.

Klient może oczywiście uwzględnić ogólną zasadę art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, ale konsekwencją tego będzie utrata kwoty z niezarobionej części składki (o ile punkt ten został odrębnie uzgodniony w umowie)

Jednak myślę, że wszystko to nie może uniemożliwić kredytobiorcy zwrotu części składki ubezpieczeniowej w przypadku skierowania sprawy do sądu w celu rozwiązania umowy ubezpieczenia kredytu.

Prawdopodobieństwo wygrania sprawy sądowej jest wysokie ze względu na możliwość uznania przymusowych umów ubezpieczenia za umowy adhezyjne.

Z kolei za umowę o przystąpienie uważa się umowę, której warunki akceptuje jedna ze stron dopiero na podstawie przystąpienia do proponowanej umowy

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej zawiera art. 428. Z tego, co opisano w jego drugim akapicie wynika, że ​​umowa może zostać rozwiązana na wniosek jednej ze stron, jeżeli:

• podpisała akt prawny ze względu na warunki, które nie są sprzeczne z prawem, ale pozbawiają ją możliwości odmiennego działania;
• ponosi odpowiedzialność jedynie za naruszenie zobowiązań, a przeciwnik, który wymusił podpisanie umowy, ponosi albo ograniczoną odpowiedzialność, albo jest od niej całkowicie zwolniony;
• kierując się własnym interesem, zgodziła się na przedstawione wyraźnie uciążliwe warunki, lecz nie zgodziłaby się na nie, gdyby mogła uczestniczyć w ustalaniu zakresu warunków umowy.

Preferowane jest, aby klient zwrócił się do sądu z pozwem na podstawie art. 428 ust. 2 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, ponieważ otrzymuje prawo do dochodzenia pozostałej części składki za niewykorzystany okres.

Najczęściej praktykowany jest następujący format sporządzania umowy ubezpieczenia z kredytobiorcą: klient podpisuje standardowy formularz, w którym wyszczególnione są zasady świadczenia usług ubezpieczeniowych, nie mając jednocześnie wpływu na warunki umowy. Wyrażając jakiekolwiek protesty, klientowi zostaje przedstawiony fakt: albo pożyczkobiorca akceptuje warunki i podpisuje umowę, albo traci szansę na otrzymanie pożyczki.

Na początku ubiegłego roku powstały projekty zmian w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej, w szczególności do przepisów art. 428.

Dzięki temu ust. 3 oraz warunki ust. 2 art. uległy zmianom. 428 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej stało się możliwe do zastosowania przy rozpatrywaniu umów, których nie można zakwalifikować jako umowy o przystąpienie. Zmiana ta umożliwia uwzględnienie wymogów ust. 2 art. 428 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej do warunków umów ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia zdrowotnego osób zaciągających kredyt, umów ubezpieczenia mienia stanowiącego zabezpieczenie. Okazuje się, że teraz, spłacając bankowi całą kwotę należną z tytułu kredytu, kredytobiorca ma prawo żądać korekty ubezpieczenia, a nawet wypowiedzieć je pod warunkiem, że firma będzie musiała zapłacić niewykorzystaną część składki.

Jak uzyskać ubezpieczenie, jeśli wcześniej zamkniesz pożyczkę?

Każdy, kto kiedykolwiek pożyczył pieniądze w banku, wie, że ubezpieczenie trafia do banku lub do ubezpieczycieli. Jeśli nie podoba Ci się taki wynik, zapoznaj się z algorytmem zwrotu ubezpieczenia pożyczkobiorcy.

Wszystkie banki wydają środki pożyczkobiorcom pod warunkiem ubezpieczenia nie tylko pożyczonych środków, ale także życia i zdrowia klienta. Okazuje się, że pożyczkobiorcy sięgają po ubezpieczenie nie dobrowolnie, a przymusowo. I nikt ich nie informuje, że prawo zabrania wierzycielom kategoryczności w tej kwestii. Inaczej mówiąc, bank nie ma prawa odmówić kredytu wyłącznie na podstawie niechęci klienta do zawarcia ubezpieczenia na życie i zdrowie. Jednocześnie kierownik banku ma obowiązek poinformować klientów liczących na kredyt, że wszystkie oferowane równolegle rodzaje ubezpieczeń wystawiane są na wniosek potencjalnego kredytobiorcy. Ale pod żadnym naciskiem ze strony pożyczającej pieniądze, a odmowa ubezpieczenia nie powinna mieć wpływu na werdykt w sprawie decyzji o wydaniu lub nie wydania pożyczki.

D Dla informacji: w ust. 1 art. 421 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej stanowi, że osoby (zarówno osoby fizyczne, jak i prawne) nie powinny ulegać naciskom przy podpisywaniu umów. Zgodnie z prawem (art. 31 ustawy Federacji Rosyjskiej z dnia 16 lipca 1998 r. nr 102-FZ) obowiązkowemu ubezpieczeniu podlega wyłącznie nieruchomość zastawiona przez hipotekę przy rejestracji hipoteki.

Konieczność takiego ubezpieczenia budzi kontrowersje. W takich warunkach czasami bardziej opłaca się pożyczkobiorcy odmówić kredytu, niż zdecydować się na pożyczkę na zniewalających warunkach.

Jak przeliczyć wysokość składki ubezpieczeniowej lub odzyskać zapłacone składki ubezpieczeniowe, jeśli spłacasz kredyt przed terminem, a transakcje płatności ubezpieczenia odbywały się co miesiąc lub środki zostały wypłacone jednorazowo z organu pożyczka?

Instrukcja krok po kroku

Prawo zwrotu ubezpieczenia kredytu zamkniętego przed terminem przysługuje klientom, których umowa z ubezpieczycielami obowiązywała w momencie zamknięcia kredytu.

Jeżeli umowa z organizacją lub firmą, która oceniła pieniądze, lub firmą ubezpieczającą tę transakcję, przewiduje, że klient nie otrzyma niewykorzystanej części ubezpieczenia przy spłacie pożyczki przed terminem określonym w umowie, nie należy liczyć w sprawie zwrotu składek ubezpieczeniowych. Ponieważ organizacje uczciwie ostrzegały o konsekwencjach wcześniejszego wywiązania się ze zobowiązań kredytowych.

1. Zawiadamiamy instytucję i staramy się rozwiązać spór bez procesu.

Udajemy się do instytucji, w której spisano umowę ubezpieczenia.

Piszemy pozew (być może w „twoim” przypadku dokument będzie się nazywał wnioskiem) z żądaniem przeliczenia i zwrotu należnej części składek ubezpieczeniowych, gdyż spłaciłeś kredyt wcześniej niż planowałeś. Wykonujemy kopię dokumentu, następnie kontaktujemy się z operatorem i żądamy rejestracji z obowiązkową adnotacją na piśmie, którą zachowujemy dla siebie

Jeżeli placówka ma siedzibę w innym mieście, pozew lub wniosek wyślij listem poleconym.

Niuanse przygotowania takiego dokumentu:

• pismo musi zawierać obowiązkowe powiadomienie o odbiorze;
• pamiętaj o sporządzeniu spisu dokumentów załączonych do listu;
• w piśmie wskazać wymóg pisemnego powiadomienia banku lub ubezpieczyciela o decyzji;
• podaj datę, w której spodziewasz się otrzymać odpowiedź.

Czekając na odpowiedź, odbierz wyciąg ze swojego konta osobistego. Wskaże wszystkie wpływy pieniędzy od Ciebie do banku lub firmy ubezpieczeniowej.

2. Odwiedzamy organ regulacyjny.

Po odwiedzeniu Rospotrebnadzor postępujemy zgodnie z następującym algorytmem:

• piszemy oświadczenie wskazujące w nim fakt skierowania reklamacji do banku lub ubezpieczyciela;
• W załączeniu odpowiedź na pismo (jeśli już ją otrzymałeś);
• dokonujemy inwentaryzacji dokumentów przekazanych lub przesłanych do banku;
• W załączeniu zawiadomienie pocztowe potwierdzające otrzymanie pisma przez bank.

3. Idziemy do sądu

Możesz przejść do tego punktu bez kontaktu z Rospotrebnadzorem.

Decydując się na ten krok, pamiętaj, że:

• postępowanie sądowe może trwać kilka miesięcy;
• roszczenia o kwotę mniejszą niż 50 tysięcy rubli. właściwy jest sąd grodzki;
• opłaty sądowe mogą być wyższe niż kwota zwróconego ubezpieczenia (możesz nalegać, aby pozwany uiścił opłaty sądowe, ale to sąd zadecyduje, kto zapłaci ten rachunek).

Zanim udasz się do sądu, upewnij się, że przygotowałeś pakiet dokumentów, w tym:

• Pozew;
• Umowa pożyczki;
• Umowa ubezpieczenia;
• Paragony i inne oficjalne dokumenty potwierdzające wywiązanie się ze zobowiązań kredytowych;
• Obliczenie kwoty roszczenia;
• Wniosek do banku;
• Dokument powiadomienia o doręczeniu pisma od Ciebie do banku;
• Wykaz dokumentów przesłanych pozwanemu (inwentarz);
• W odpowiedzi instytucji prosimy o dołączenie kopii pisma oraz oryginału.

Nie zapomnij o okresie przedawnienia. Ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej przewiduje 3 lata na windykację płatności przekazanych w związku z nielegalnie wystawionym ubezpieczeniem. Status pożyczki (spłacona czy nie) nie jest brany pod uwagę.

Konsultacje dotyczące ubezpieczenia w okresie kredytowania w filmie:

Kredyt samochodowy a kredyt hipoteczny

Zaciągając kredyt samochodowy czy hipoteczny nie można obejść się bez ubezpieczenia i to nawet na korzyść banku. Jednak po spłacie pożyczki klient ma prawo wypowiedzieć ubezpieczenie, ponieważ staje się jedynym właścicielem przedmiotu zabezpieczenia.

Ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić pozostałą część środków poprzez samodzielne przeliczenie wynagrodzenia.

Teoretycznie wygaśnięcie ubezpieczenia powinno nastąpić automatycznie. Ale jeśli w umowie nie ma o tym słowa, a płatności dokonywałeś co miesiąc, to jeśli przestaniesz przekazywać rozliczenia międzyokresowe, możesz zostać oskarżony o spóźnienie i otrzymać kary i odsetki.

Kredyt konsumencki i ubezpieczenie

Zgodnie z rosyjskim prawem banki nie powinny zmuszać kredytobiorców do wyrażenia zgody na zawarcie polisy ubezpieczeniowej. Ale czy każdy, kto chce zaciągnąć pożyczkę, o tym wie? Z tego właśnie korzystają firmy finansowe i kredytowe.

Często klienci powierzchownie przeglądają warunki umów kredytowych i podpisują dokumenty, myśląc, że wszystko, co jest napisane, jest obowiązkowe. Ale nawet po podpisaniu ubezpieczenia możesz je „odwrócić”, wypełniając wniosek o odmowę w banku lub ubezpieczycielu.

Odmowa zaspokojenia roszczenia jest powodem do skontaktowania się z Rospotrebnadzorem w celu złożenia reklamacji. Decydując się na taką strategię, musisz być przygotowany na pokrycie kosztów prawnych - dlatego najpierw upewnij się, że wszczęte przez Ciebie postępowanie sądowe nie zakończy się stratą.

Czy ubezpieczenie zawsze jest złe? Nie, ponieważ od czasu do czasu pożyczkobiorcom zdarzają się nieprzewidziane zdarzenia, a posiadanie umowy ubezpieczenia pozwala uzyskać dobrą pomoc.

Kredytobiorca ma prawo do ponownego wystawienia warunków ubezpieczenia po zakończeniu spłaty kredytu - wystarczy, że zmieni dane dotyczące beneficjenta, którym może być sam płatnik lub bliska mu osoba.

Przed rozpoczęciem procesu z roszczeniami do urzędników jeszcze raz dokładnie przejrzyj warunki umowy kredytowej. Jeżeli w piśmie jest napisane, że w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu nie ma możliwości zwrotu ubezpieczenia lub jego części, to nie ma sensu wszczynać procesu sądowego. Sąd stanie po stronie Twojego oskarżonego.

Uzyskanie ubezpieczenia na wypadek wcześniejszego zamknięcia kredytu samochodowego lub kredytu hipotecznego

Kredyt na zakup samochodu lub kredyt hipoteczny można uzyskać wyłącznie po przejściu procedury ubezpieczenia nieruchomości. Jest to sposób na ochronę interesów bankowych, gdyż nieruchomość nabyta za wyemitowane pieniądze jest rejestrowana jako zabezpieczenie.

Gdy okres ubezpieczenia nie upłynął, a pożyczka zostanie spłacona przed terminem, pożyczkobiorca może liczyć na zwrot pozostałych środków. Należy je opłacić po złożeniu odpowiedniego wniosku do ubezpieczycieli.

Jeżeli zgodnie z warunkami umowy pożyczkobiorca dokonywał regularnych spłat, to po spłacie z pożyczkodawcą lepiej nie wstrzymywać się samodzielnie z rozliczeniami z ubezpieczycielem, ale poinformować go o tym, że wszystkie zobowiązania z tytułu pożyczki zostały spełnione. Jest to konieczne, aby uniknąć kar za zwłokę w płatnościach i nowych wydatków.

Ubezpieczenie kredytu zwracamy od Sbierbanku

Kredytobiorcy, którzy złożą wniosek o zwrot składki ubezpieczeniowej w terminie 30 dni od dnia podpisania umowy kredytowej, otrzymają pełny zwrot wpłaconej kwoty ubezpieczenia.

Jeżeli wniosek o zwrot środków zostanie złożony później niż w ciągu miesiąca od dnia udzielenia pożyczki, część ubezpieczenia zostanie zapłacona.

Aby ubiegać się o zwrot ubezpieczenia, skontaktuj się z przedstawicielem Sbierbanku. Składając wniosek należy okazać paszport.

Przyjęty i zarejestrowany wniosek pozostaje rozpatrywany przez około miesiąc. W przypadku uwzględnienia reklamacji należne środki przekazywane są na kartę klienta lub konto osobiste.

Jeśli odmówisz wydania środków ubezpieczeniowych, możesz spróbować walczyć o swoje pieniądze na drodze sądowej. Zwrot ubezpieczenia kredytu w innych bankach Federacji wygląda podobnie.

Zwrot ubezpieczenia w Home Credit Bank

Ubezpieczenie salda kredytu jest obowiązkowe. Bez zgody na tę operację nie da się otrzymać przyzwoitej kwoty od instytucji finansowej.

Po zaciągnięciu kredytu w banku przygotuj się na okresowe akcje edukacyjne ze strony operatorów banków, którzy będą aktywnie oferować Ci nowe produkty ubezpieczeniowe.

W zależności od rodzaju umowy ubezpieczenie obejmie zdrowie, życie i majątek pożyczkobiorcy. Niektórzy ubezpieczyciele mogą oferować ubezpieczenie na wypadek nieoczekiwanej utraty pracy.

Spłacając zobowiązania kredytowe przed wyznaczonym przez bank terminem, kredytobiorcy chcą zwrócić ubezpieczenie. Jednak nie każde roszczenie wobec banku o zwrot ubezpieczenia kończy się sukcesem. Przecież działalność ubezpieczeniową nadzoruje nie bank, a zewnętrzna firma, która nie chce stracić sposobu na zarobek.

Konieczność ubezpieczenia

Banki najczęściej pożyczają pieniądze na potrzeby konsumenckie, w celu uzyskania kredytu hipotecznego lub samochodowego. W każdym przypadku program ubezpieczenia będzie miał swoje własne różnice.

Zaciągając kredyt hipoteczny nie trzeba ubezpieczać zdrowia, życia czy miejsca pracy.

Na przykład osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny nie mogą uniknąć ubezpieczenia:

• zabezpieczenie majątkowe w postaci nieruchomości (będziesz musiał wydać własne pieniądze);
• CASCO (dowiedz się, czy bank oferuje ubezpieczenie samochodu na pełną cenę zakupu lub czy istnieje możliwość uzyskania ubezpieczenia na kwotę brakującej kwoty);

Wybierając firmę ubezpieczeniową należy zwrócić uwagę na to, aby nie narzucała ona dodatkowych produktów ubezpieczeniowych. W przeciwnym razie przy sporządzaniu umowy otrzymasz dodatkowe pozycje znacznych wydatków.

Po zawarciu ubezpieczenia wraz z otrzymaniem kredytu, który następnie spłaciłeś przed terminem, chcesz wiedzieć, jak odzyskać odsetki lub wysokość składek ubezpieczeniowych?

Jeżeli zobowiązania kredytowe były spłacane przez okres krótszy niż rok, a umowa została podpisana na okres dłuższy niż rok, wówczas warto zwrócić się do banku o potrącenie części składek ubezpieczeniowych. W Home Banku czynnik czasu spłaty kredytu na potrzeby konsumenckie nie ma znaczenia. Po otrzymaniu wniosku od klienta, który chce odzyskać pieniądze z ubezpieczenia, menedżerowie zalecą skontaktowanie się z ubezpieczycielami.

Pamiętaj: wspomniana firma nie przelicza składek ubezpieczeniowych dla klientów, którzy spłacają kredyty przed terminem.

W takiej sytuacji odzyskanie części ubezpieczenia jest bardzo trudne. Pozytywny wynik jest możliwy tylko w przypadku wygrania procesu.

Niuanse zwrotu płatności ubezpieczeniowych zależą od polityki banku, który udzielił kredytu. Na przykład w Sberbanku czynnikiem wpływającym na decyzję o wypłacie ubezpieczenia jest czas spłaty kredytu.

Czy istnieje możliwość zwrotu ubezpieczenia przed spłatą kredytu?

Po zamknięciu kredytu trudno jest uzyskać ubezpieczenie. Co powinni zrobić klienci, którzy nie chcieli wykupić ubezpieczenia, ale pod naciskiem banku zmuszeni byli się na to zgodzić?

Nie jest tajemnicą, że wielu kredytobiorców decyduje się na zawarcie ubezpieczenia w obawie, że nie uzyskają zgody banku na udzielanie kredytów. Przecież nie każdy, kto przychodzi po pomoc finansową na warunkach kredytu, wie, że odmowa ubezpieczenia nie jest powodem do odmowy kredytu. Problem odmowy ubezpieczenia ludzie omawiają nawet z menadżerami w obawie, że znajdą się na liście nierzetelnych klientów.

Pracownicy banku mogą realnie wpłynąć na decyzję o udzieleniu kredytu wnioskującym klientom. Jeżeli osoba ubiegająca się o pożyczkę wyda się kierownikowi instytucji podejrzana i usłyszy od wnioskodawcy negatywne wypowiedzi na temat banku, wówczas można odmówić udzielenia pożyczki.

Jeśli znajdziesz się w takiej sytuacji, lepiej zgłosić niechęć do płacenia składek ubezpieczeniowych już po otrzymaniu całości pożyczki. Pożyczając pieniądze z banku, kilka dni później ubiegaj się o rezygnację z ubezpieczenia. Wtedy możesz liczyć na zwrot całego ubezpieczenia. Jeśli złożysz wniosek po okresie dłuższym niż miesiąc, nie zobaczysz płatności. Po prostu zrób wszystko oficjalnie. Decyzja o niepłaceniu składek ubezpieczeniowych spowoduje znaczne zadłużenie. Pomyślny wynik „wniosku” o wypłatę ubezpieczenia, złożonego nie później niż 30 dni od daty rejestracji pożyczki, jest możliwy dla klientów Sbierbanku, Home Credit Bank, Promsvyazbank.

Kontaktując się z bankiem po okresie dłuższym niż miesiąc, możesz zwrócić tylko część ubezpieczenia. Jeżeli od daty rejestracji ubezpieczenia i kredytu minął kwartał, to na chociaż część wpłat ze składek ubezpieczeniowych możesz liczyć jedynie w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu .

Najbardziej zagorzałymi przeciwnikami wypłat z ubezpieczenia są VTB 24 i Alfa Bank, którym nie spieszy się z zaspokajaniem roszczeń kredytobiorców nawet po skierowaniu ich do sądu.

O perypetiach związanych ze zwrotem ubezpieczenia po wcześniejszej spłacie kredytu w filmie:

Jeżeli przy ubieganiu się o kredyt suma ubezpieczenia została zapłacona od razu, ci, którzy spłacili kredyt przed terminem, mogą spróbować mniej „krwawego” sposobu na zwrot przynajmniej części wpłat – domagając się kwoty za okres pozostały do data wygaśnięcia polisy ubezpieczeniowej. Wymagana jest wizyta w ubezpieczycielu i złożenie oświadczenia woli otrzymania pozostałej części składki ubezpieczeniowej. Oprócz pisemnego wniosku o zapłatę będziesz musiał mieć przy sobie paszport oraz obie umowy (kredyt i ubezpieczenie). Koniecznie sporządź kopię zgłoszenia z dopiskiem o rejestracji.

Składając reklamację należy wskazać:

• dane paszportowe;
• numery rachunków umów;
• dane konta do przesłania kwoty ubezpieczenia (niektóre firmy wymagają podania danych w osobnym dokumencie).

Złożenie wniosku nie jest niczym skomplikowanym, z całą procedurą można łatwo poradzić sobie samodzielnie. Jeśli jednak jesteś osobą zapracowaną, możesz powierzyć prowadzenie biznesu zaufanej osobie.

Jeżeli ubezpieczyciele odmówią zwrotu wpłaty za okres od dnia spłaty kredytu do dnia wygaśnięcia umowy ubezpieczenia, należy skierować sprawę do sądu. Należy jednak pamiętać, że sprawy sądowe wiążą się z kosztami – czy warto walczyć o wypłatę ubezpieczenia, jeśli wysokość wynagrodzenia przewyższa koszt opłat sądowych.

Bank ma miesiąc na rozwiązanie problemu. Nie otrzymawszy wyniku po tym okresie, możesz zwrócić się do sądu.

Jeśli nie ma dodatkowej umowy z ubezpieczycielem, informacji o warunkach spłaty ubezpieczenia poszukaj w umowie kredytowej. W takim wypadku złóż wniosek o zwrot ubezpieczenia w placówce banku.

Algorytm postępowania płatników miesięcznej składki ubezpieczeniowej.

Równe płatności za ubezpieczenie przez cały okres kredytowania są typowe dla kredytów hipotecznych, zakupów pod kredyt zabezpieczony i CASCO.

Jeżeli w umowie nie znajdziesz informacji o karach, możesz rozwiązać umowę poprzez zaprzestanie płatności ubezpieczenia. Ale dla świętego spokoju lepiej oficjalnie rozwiązać umowę z ubezpieczycielami.

Czy warto wrócić?

Usługę ubezpieczenia na życie bardzo często oferują banki nie tylko przy ubieganiu się o kredyt, ale także przy mniej poważnych zastosowaniach – przy wydaniu nowej karty kredytowej, zmianie karty płatniczej.

Nie zdecydowawszy się lub nie mogąc odmówić ubezpieczenia na życie przy zaciąganiu kredytu, możesz wykorzystać to na swoją korzyść, gdy zdecydujesz się spłacić zaciągnięte zobowiązania przed terminem. Można tego dokonać poprzez zmianę beneficjenta, podając jako podstawę pełne rozliczenie pożyczki.

Spłać pożyczkę przed terminem - zyskaj ubezpieczenie!

Załóżmy taką sytuację. Aby pozyskać środki pożyczkowe, kredytobiorca zmuszony był do zawarcia ubezpieczenia. A kwota płatności z tego tytułu została w całości spłacona z pieniędzy pożyczki. Następnie okoliczności życiowe rozwinęły się w taki sposób, że klient znalazł możliwość spłaty pożyczki przed terminem.

Co zrobić z umową ubezpieczenia, która nie jest już potrzebna, a okres obowiązywania umowy jeszcze nie upłynął:

Krok 1. Nie zrywaj umowy od razu! Ubezpieczyciele przyjmą Cię i rozwiążą umowę po otrzymaniu od Ciebie odpowiedniego powiadomienia. Ale nikt nie zwróci pieniędzy, chyba że umowa przewiduje, że ubezpieczyciel ma obowiązek wypłacić pozostałą kwotę klientowi, który spłacił pożyczkę przed terminem. Jeżeli istnieje taka klauzula, masz obowiązek zwrócić saldo środków, które pojawiło się w związku z przedwczesnym zakończeniem okresu kredytowania.

Krok 2. Nie rozpoczynaj procesu zwrotu środków ubezpieczeniowych bez dokładnego przestudiowania każdej klauzuli umowy ubezpieczenia i zasad organizacji, która wystawiła tę umowę.

Co powinno znaleźć się w umowie:

• Lista przyczyn wypowiedzenia ubezpieczenia.
• Warunki zwrotu części środków klientowi w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy z ubezpieczycielami.

Jeżeli w zapisie znajduje się klauzula dotycząca mechanizmu zwrotu środków ubezpieczeniowych pozostałych w związku z wcześniejszą likwidacją zobowiązań kredytowych, firma zwraca pieniądze poprzez przeliczenie.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​za prowadzenie takich spraw nie pobiera się opłaty państwowej, a spory o ochronę praw konsumentów rozpatrywane są w sądzie rejonowym właściwym dla miejsca zamieszkania powoda.

Niektórzy ubezpieczyciele mogą opóźniać płatności. Co zrobić w tym przypadku? Niestety posiadam niewielką ilość przydatnych informacji na temat procesów sądowych przeciwko firmom ubezpieczeniowym, które oszukańczo płacą ubezpieczenie klientom, którzy wcześniej spłacają pożyczki. Ale nawet teoretycznych obliczeń nie można ignorować, jeśli pomagają osiągnąć zwycięstwo w sądzie przeciwko firmie ubezpieczeniowej.

Decydując się zatem na zabezpieczenie swoich interesów, nie poniesiesz dodatkowych kosztów nawet w przypadku przegranej sprawy. Nie należy jednak myśleć, że szanse na wygranie procesu są małe. Wręcz przeciwnie, są dość duże.

Umowa ubezpieczenia ulega rozwiązaniu przedterminowo, na podstawie wymogów ust. 1 art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej: umowa, która weszła w życie, może zostać rozwiązana, jeżeli nie istnieje już prawdopodobieństwo zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego na skutek okoliczności nieujętych jako zdarzenie ubezpieczeniowe. Taką okolicznością jest wcześniejsza spłata kredytu.

Zgodnie z prawem (a dokładniej art. 3.958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej) kredytobiorca, który spłaca pożyczkę wcześniej, ma prawo otrzymać część ubezpieczenia proporcjonalnie do okresu obowiązywania umowy ubezpieczenia. Inaczej mówiąc, zakład zatrzymuje część środków dla siebie, a część zwraca płatnikowi ubezpieczenia. Paragraf 7 art. jest również interpretowany na korzyść płatnika. 10, zawierające informację o cechach ubezpieczenia na życie pod warunkiem dożycia przez ubezpieczonego kredytobiorcy określonego wieku lub z góry ustalonego terminu. Zgodnie z powyższym, z dniem rozwiązania umowy ubezpieczonemu zwracana jest kwota w wysokości rezerwy ubezpieczeniowej z dnia rozwiązania umowy. Dlatego każdy kredytobiorca ma prawo oczekiwać wypłaty środków, które nie mogą zostać naliczone ubezpieczycielowi w związku z rozwiązaniem z nim umowy.

Co na ten temat napisano w piśmie nr 03-04-05/4-420 Ministerstwa Finansów Federacji Rosyjskiej, opublikowanym w dniu 08.05.2013 r. Zgodnie z postanowieniami tego pisma instytucje kredytowe są zobowiązane do zwrotu ubezpieczonemu procent niewydanych sum ubezpieczenia, po uprzednim odjęciu kwoty obliczonej za okres ubezpieczenia

Nie mniej przyjemny jest brak opłat podatkowych za próbę udowodnienia swoich racji w konfrontacji z pozbawioną skrupułów firmą ubezpieczeniową.

Jednak wszystko, co zapisane w przepisach prawa, nie będzie możliwe do wykorzystania na korzyść kredytobiorcy, jeśli poświadczona przez niego umowa ubezpieczenia zawiera zapisy wskazujące na zakaz płacenia za wcześniejszą spłatę kredytu. Jeżeli umowa zawiera takie klauzule, to po podpisaniu takiego dokumentu przez pożyczkobiorcę uważa się (i rzeczywiście jest), że podpisując zgadzasz się na dotychczasowe warunki. Dlatego uważnie przeczytaj wszystkie dokumenty, które musisz podpisać! Jeśli nie zadałeś sobie trudu szczegółowego przeczytania każdej klauzuli umowy przed jej poświadczeniem, popraw błąd później, decydując się na wycofanie części ubezpieczenia z ubezpieczyciela. Jeśli w umowie znajdują się klauzule, które pozwalają firmie nie płacić Ci składek na ubezpieczenie w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu, to na pewno to wykorzysta. W takich warunkach nie opłaca się wdawać w pojedynek z ubezpieczycielami. Zmarnujesz dużo czasu i wygrasz, jeśli znajdziesz bardzo pomysłowego prawnika, który potrafi znaleźć dziurę w umowie. Jednak w niektórych przypadkach nawet najbardziej podstępni prawnicy nie są w stanie wywalczyć żądanego procentu kwoty ubezpieczenia.

Przedstawiciel Towarzystwa Praw Konsumentów wyjaśnia zwrot nielegalnie nałożonego ubezpieczenia kredytu:

O czym należy wspomnieć w pozwie:

• Pamiętaj o wskazaniu art. 958 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, który wskazuje na możliwość rozwiązania umowy ubezpieczenia w przypadku braku możliwości wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Co więcej, istotnym faktem jest to, że zerwanie umowy nastąpiło na skutek okoliczności nieujętej w umowie jako zdarzenie ubezpieczeniowe.
• 32 szt. Prawo Federacji Rosyjskiej chroni prawa konsumentów i pozwala konsumentom odmówić usług, które stały się dla nich niepotrzebne (pod warunkiem, że zwrócisz kontrahentowi wszystkie faktycznie poniesione przez niego wydatki, które były niezbędne do wypełnienia jego obowiązków).

Jako dodatkowy argument nie zapomnij załączyć dokumentu w następującym formacie:

• W treści dokumentu napisz, że wszystkie zobowiązania zaciągnięte przez Ciebie w ramach umowy pożyczki o takim a takim numerze rejestracyjnym zostały już przez Ciebie wypełnione na taką a taką datę.
• Spełnienie obowiązków stanowi podstawę do rozwiązania umowy ubezpieczenia, gdyż nie ma możliwości wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. O jej braku świadczy także fakt, że zakład ubezpieczeń nie musiał wypełniać swoich zobowiązań wobec banku, w którym kredytobiorca (taki a taki) zaciągnął kredyt, gdyż wnioskodawca wywiązał się ze swoich zobowiązań w całości.
• Biorąc pod uwagę fakt, że pożyczka jest spłacana przed terminem określonym w umowie kredytowej, dziś mamy, że kwota ubezpieczenia wynosi zero. Na tej podstawie wnoszę o nakazanie pozwanemu zwrotu kwoty w tej wysokości.

Przed złożeniem wniosku należy w pierwszej kolejności powiadomić firmę ubezpieczeniową o chęci otrzymania części ubezpieczenia, podając jako podstawę wcześniejszą spłatę kredytu, którym ubezpieczała.

Kiedy już zdecydujesz, że firma ubezpieczeniowa jest Ci winna określoną kwotę, dowiedz się, jaka jest wysokość długu. Jeśli musisz ponieść jakieś wydatki w celu przywrócenia sprawiedliwości, upewnij się, że będą one mniejsze niż część ubezpieczenia kredytu, którą chcesz. W przeciwnym razie, czy warto wszczynać pozew, jeśli nie przyniesie on żadnych korzyści nawet w przypadku wygranej sprawy?

Nie mniej na uwagę zasługuje forma umowy, którą podpisałeś z ubezpieczycielem. Jeśli na dokumencie czarno na białym jest napisane, że wypowiedzenie kredytu nie jest podstawą do wypłaty pozostałej części ubezpieczenia, to nie masz narzędzia, aby wpłynąć na ubezpieczycieli. Chyba, że ​​udowodnisz, że umowa ubezpieczenia została podpisana pod przymusem ze strony oficjalnej firmy. Ale ostatni argument będzie przydatny tylko w przypadku, gdy została udzielona pożyczka, której wydanie jest możliwe bez podpisywania ubezpieczenia. W przypadku osób, które zaciągnęły kredyt hipoteczny lub samochodowy, nie można skorzystać z tej luki.

Powodzenia w walce o sprawiedliwość i nie rób pochopnych kroków podczas pracy z dokumentami trzymanymi w dłoniach.

Zapoznaj się z każdą klauzulą ​​umowy, poproś o poradę zaufanych specjalistów.

Lepiej zwlekać z podpisaniem umowy i zasięgnąć porady w kłopotliwej sprawie, niż lekkomyślnie wplątać się w pętlę finansową.

Irina Khokhlova zawarła umowę pożyczki z PJSC Sbierbank Rosji. Według niej jednym z warunków uzyskania kredytu było ubezpieczenie życia i zdrowia pożyczkobiorcy w firmie ubezpieczeniowej Sberbank Life Insurance. W związku z tym kobieta wystąpiła o zawarcie umowy ubezpieczenia zbiorowego.

Khokhlova spłaciła całe zadłużenie z tytułu kredytu przed terminem. Zgodnie z zasadami ubezpieczenia kredytobiorców Sbierbanku udział klienta w programie ubezpieczeniowym kończy się automatycznie po całkowitym wypełnieniu zobowiązań wobec banku wynikających z umowy kredytowej (klauzula 4.1 warunków udziału w programie zbiorowego dobrowolnego ubezpieczenia na życie i zdrowia dla pożyczkobiorcy Sbierbanku Rosji). Jednocześnie, zgodnie z tymi warunkami, bank ma obowiązek dokonać częściowego zwrotu środków wniesionych przez klienta w ramach opłaty za przyłączenie się do programu ubezpieczeniowego.

Irina Khokhlova zwróciła się do Sbierbanku o zwrot składki ubezpieczeniowej w związku z wcześniejszą spłatą zobowiązań wobec banku. Bank jednak odmówił jej, informując, że umowa ubezpieczenia jest nadal ważna. Zdaniem pracowników banku kobieta była ubezpieczona w ramach innego programu, który nie przewidywał zwrotu składki ubezpieczeniowej w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu.

Klient odwołał się do Sądu Miejskiego w Bołogowie z żądaniem wcześniejszego rozwiązania umowy ubezpieczenia, pobrania od banku opłaty za przyłączenie się do programu ubezpieczeniowego, grzywny, kary pieniężnej oraz odszkodowania za szkody moralne.

W trakcie rozpatrywania sprawy złożyła wniosek o zmianę roszczenia, w związku z czym bank nie przekazał jej informacji o wysokości prowizji za przyłączenie się do programu ubezpieczeniowego. W związku z tym kobieta wniosła o uznanie wynagrodzenia wypłaconego bankowi za bezpodstawne wzbogacenie. Oznajmiła także, że nie podpisała wniosku o przystąpienie do programu ubezpieczeniowego (choć początkowo w pozwie wskazywała, że ​​wysłała taki wniosek do banku).

W dniu 4 kwietnia 2017 r. Sąd Miejski w Bołogowie odmówił spełnienia jej żądań. Zgodnie z postanowieniem sądu nie można uznać za zasadną twierdzeń Khokhlowej, że pracownik banku nie wyjaśnił jej składników składki ubezpieczeniowej. Kredytobiorca miał pełną informację na temat oferowanej jej usługi i dobrowolnie zgodził się na jej zakup po cenie uzgodnionej z bankiem – zauważył sąd. Miała możliwość ubiegania się o wyjaśnienia dotyczące kosztów składników usługi, a także mogła odmówić, gdyż przystąpienie do układu zbiorowego ubezpieczenia nie zostało uzależnione od zawarcia z nią umowy pożyczki, wynika z postanowienia sądu .

Ponadto sąd podkreślił, że w przypadku wcześniejszej spłaty zadłużenia z tytułu kredytu, niniejsza umowa ubezpieczenia obowiązuje w stosunku do ubezpieczonego do końca wskazanego w umowie okresu lub do czasu wywiązania się przez ubezpieczyciela ze swoich obowiązków w zakresie wypłaty odszkodowania zaistnienie zdarzenia ubezpieczeniowego. Jednocześnie zwrot składki ubezpieczeniowej był możliwy dopiero w terminie 14 dni od zawarcia umowy ubezpieczenia – zauważył sąd.

W grudniu 2017 r. Irina Khokhlova złożyła skargę kasacyjną do panelu sądowego ds. cywilnych Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej. W dniu 6 marca 2018 roku Sąd Najwyższy RF oddalił skargę, podtrzymując orzeczenie sądu pierwszej instancji.